近日，銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》，2015年，被稱為中國個人征信元年，銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫累計接入機構(gòu)數(shù)2665家，建檔個人8.8億人，有信貸記錄的自然人3.8億人。

然而，對于銀行而言，大量補充的征信數(shù)據(jù)并未使得銀行迎來信用卡資產(chǎn)質(zhì)量改善的拐點，仍有大量惡意詐騙案發(fā)生。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責(zé)人披露，去年，僅信用卡詐騙就發(fā)生了5萬逾起，信用卡詐騙案件數(shù)量已經(jīng)占到了經(jīng)濟案件的四分之一，使得銀行損失數(shù)百億元，而追回的16.5億元僅僅是一小部分。

超三成銀行卡為沉睡卡

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，銀行卡累計發(fā)卡量為56.1億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量為6.4億張，比年初增長12.9%，值得注意的是，銀行發(fā)卡量增長已經(jīng)連續(xù)3年下降，且降幅正在逐步趨于明顯，2014年和2015年的銀行卡增長分別為19.3%和18.1%。

從銀行類別上來看，國有五大商業(yè)銀行占據(jù)銀行卡發(fā)卡市場的半壁江山，郵儲銀行、地方商業(yè)銀行以及外資行占據(jù)四成的借記卡發(fā)卡市場份額，股份制銀行占信用卡發(fā)卡市場份額的三分之一。

具體到銀行卡類別，銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，借記卡累計發(fā)卡量為50.9億張，當(dāng)年新增發(fā)卡量為5.8億張，比年初增長12.9%，增長速度相比2013年和2014年下降了6.8個百分點和4.9個百分點。

相比借記卡，信用卡的發(fā)卡量增長基本與前兩年持平，累計發(fā)卡量為5.3億張，新增信用卡發(fā)卡量為0.8億張，同比增長17.8%，而前兩年的增長量分別為18.8%和18.4%。

從上述數(shù)據(jù)不難看出，借記卡發(fā)行增量降幅明顯，信用卡發(fā)行則較為穩(wěn)定。某股份制銀行信用卡中心人士告訴本報記者，借記卡近兩年的發(fā)行已經(jīng)趨于飽和，而且借記卡帶來的儲蓄紅利也正在逐漸消失，在加上小額賬管理費的減免，以及IC卡較高的成本，沉睡卡占用資源給銀行帶來的成本正在增加。

上述說法在數(shù)據(jù)上也得到了驗證，銀行業(yè)協(xié)會報告顯示，截至2015年年底，銀行卡累計量僅有36.9億張，其中，當(dāng)年新增3.3億張，按照此比例計算，活卡數(shù)僅有六成。

具體而言，信用卡的活卡率略高于借記卡，截至2015年年底，信用卡累計活卡量得到了3.6億張，其中當(dāng)年新增0.6億張，比年初增長20%．，活卡率達到了67.9%，而借記卡的活卡量正在逐年下滑，2015年的活卡率僅有65.4%。

光大銀行信用卡中心人士對本報記者表示，由于銀監(jiān)會規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用，而且很多銀行開始減免年費，這就導(dǎo)致了一人持有多張信用卡的現(xiàn)象十分普遍，還有一種情況是，卡面是持卡人喜愛用于收藏的，如果不銷卡也會記錄為沉睡卡，沉睡卡一般而言指的是6個月以內(nèi)沒有發(fā)生主動金額交易的銀行卡，辦理卡但不激活的卡也會記錄在內(nèi)。

互聯(lián)網(wǎng)欺詐案件上升

2015年，被稱作是中國個人征信市場化元年，2015年10月份，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于先照后證改革后加強事中事后監(jiān)管的意見》，明確要加強信息互聯(lián)網(wǎng)共享，完善信用監(jiān)管機制。截至2015年底，信用卡行業(yè)累計提供征信中心的信用信息數(shù)為8.7億條，成為個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的重要來源。

另一方面，最高法新規(guī)規(guī)定，法院可以對被執(zhí)行人發(fā)出限制高消費令，限制乘坐飛機、列車軟臥出行，不得在星級以上賓館住宿。截至2015年年底，納入失信被執(zhí)行人名單共計308萬人，自動限制購買飛機票達到375.71萬人次，。

數(shù)據(jù)上來看，截至2015年年底，引用卡未償信貸余額為3.09萬億元，比2014年增長32.1%，2014年的未償信貸余額為23400．其中，逾期半年未償信貸總額為380.3億元，比上年增長6.3%，這一數(shù)據(jù)相比2013年和2014年有明顯下降，銀行業(yè)協(xié)會認為，信貸的潛在風(fēng)險有所下降。

然而，雖然監(jiān)管不遺余力，從數(shù)據(jù)上來看，銀行卡違約和欺詐事件仍然頻發(fā)，銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)披露，2015年信用卡詐騙就發(fā)生了5萬逾起，信用卡詐騙案件數(shù)量已經(jīng)占到了經(jīng)濟案件的四分之一，銀行損失數(shù)百億元，僅僅追回了16.5億元。

2015年，銀行卡欺詐率為1.99個BP，比2014年有略微下降。信用卡欺詐損失排名前三的欺詐類型為偽卡、虛假身份和互聯(lián)網(wǎng)欺詐，與2014年情況一致。大多數(shù)欺詐損失為偽卡損失，虛假身份次之，兩類欺詐損失占比較2014年繼續(xù)上升。最主要的借記卡欺詐類型為電信詐騙，互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失金額排名上升到了第二位，偽卡欺詐為第三位。

上海網(wǎng)安總隊也披露，上半年偵破網(wǎng)絡(luò)詐騙案124起，抓獲犯罪嫌疑人427人，其中網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙頻發(fā)，隨著網(wǎng)上金融交易增多，犯罪分子瞄準第三方支付平臺，通過黑客手段獲取公民信息，進一步實施詐騙。

交通銀行副行長侯維棟表示，互聯(lián)網(wǎng)欺詐上升，一些非銀類金融機構(gòu)在一些情況下一位追求客戶體驗，而忽視了監(jiān)管要求，造成了風(fēng)險，這是不應(yīng)該的，安全應(yīng)該是第一位。

銀行業(yè)協(xié)會指出，第三方支付平臺容易成為異常資金流動的通道。由于交易出題多是電子商務(wù)賣家和買家，網(wǎng)上交易的北京難以查證，容易達到異常資金流動的目的。此外，一些第三方機構(gòu)自身技術(shù)手段不完善，對商戶信息安全措施審查不嚴，容易造成銀行卡信息泄露風(fēng)險，應(yīng)該加強對第三方支付的技術(shù)安全監(jiān)管和檢查，保證持卡人安全。

中銀協(xié)信用卡專業(yè)委員會制定的信用卡安全使用手冊上介紹，網(wǎng)絡(luò)支付相對P0S消費等傳統(tǒng)用卡渠道，存在著交易場景虛擬化，驗證強度相對較弱的特點，因此主要定位于小額支付，建議客戶根據(jù)自身情況設(shè)置合理的單筆與單日交易限額，防止發(fā)生大額盜刷。同時開通短信提醒業(yè)務(wù)，從而及時掌握賬戶動態(tài)信息，避免盜刷。