銀行卡產(chǎn)業(yè)再迎發(fā)展新時(shí)期

2016-8-31 16:16| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 730| 評(píng)論: 0|來(lái)自: 金融時(shí)報(bào)

　　現(xiàn)今，“刷卡”已成為主流支付方式之一。再過(guò)幾天，我國(guó)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)將迎來(lái)正式下調(diào)的重要時(shí)點(diǎn)。今年3月份，國(guó)家發(fā)改委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），社會(huì)各界對(duì)此反響強(qiáng)烈。9月6日新價(jià)改方案正式實(shí)施前夕，國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)部分專家及行業(yè)觀察人士，圍繞新的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制以及如何穩(wěn)步推進(jìn)價(jià)改工作等議題展開(kāi)了討論。
　　取消商戶行業(yè)分類定價(jià)
　　即將正式執(zhí)行的《通知》，在政策上有哪些變化？首先，降低了發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，由以往“區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，對(duì)借記卡、貸記卡執(zhí)行相同費(fèi)率”，改為“不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)”。
　　其次，降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由“區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價(jià)”，改為“不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理”，由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。
　　再次，對(duì)借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施。
　　第四，對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠措施。對(duì)非盈利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免；與日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在兩年過(guò)渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。
　　最后，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。
　　總的來(lái)看，此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，涉及調(diào)整政府定價(jià)管理的范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，實(shí)行借、貸記卡差別計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)內(nèi)容。
　　刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)更為市場(chǎng)化
　　中國(guó)政法大學(xué)教授王衛(wèi)國(guó)表示，《通知》對(duì)我國(guó)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)作出了重要調(diào)整，由政府定價(jià)改變?yōu)檎笇?dǎo)價(jià)，意味著銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)較之以往更為市場(chǎng)化。
　　王衛(wèi)國(guó)表示，此次調(diào)整后，信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)高于借記卡，可能會(huì)導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡。即使新規(guī)可能給信用卡的使用帶來(lái)一些抑制作用，也可以避免信用卡濫用或惡意透支。
　　除了大幅降低費(fèi)率以及收單環(huán)節(jié)的市場(chǎng)化之外，新規(guī)采取了國(guó)際上比較主流的費(fèi)率上限管理方式。就此，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫J(rèn)為，這在一定程度上意味著政府把重點(diǎn)放在防止市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的濫用上，而不是取代市場(chǎng)決定價(jià)格。
　　楊濤認(rèn)為，從效率角度來(lái)講，理論界更主流的觀點(diǎn)是贊同市場(chǎng)定價(jià)。能否實(shí)行有效的差別定價(jià)，在很大程度上取決于能否對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效區(qū)分，現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的“套碼”等亂象，根源就是區(qū)分市場(chǎng)和防止逃離的成本過(guò)高。新規(guī)主要消除了市場(chǎng)矛盾，防止“套碼”、“套利”等亂象出現(xiàn)，取消潛在的價(jià)格歧視，這有利于未來(lái)銀行卡產(chǎn)業(yè)遵循平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論，走向參與方共贏發(fā)展的模式。
　　而關(guān)于借貸分離，楊濤認(rèn)為，對(duì)借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)作出不同的政策安排，充分考慮了兩類銀行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在差異，有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行推廣信用卡的積極性，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)�！翱傊�，新規(guī)的實(shí)施向市場(chǎng)化邁進(jìn)了一大步�！睏顫硎尽�
　　價(jià)改有助于銀行卡產(chǎn)業(yè)更快速發(fā)展
　　很顯然，這次價(jià)改對(duì)收單市場(chǎng)的費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，必然會(huì)在發(fā)卡市場(chǎng)產(chǎn)生積極效果，即通過(guò)鼓勵(lì)商戶接受刷卡消費(fèi)來(lái)推動(dòng)銀行卡的進(jìn)一步普及�？梢灶A(yù)期，在這次價(jià)改政策實(shí)施后，銀行卡支付清算產(chǎn)業(yè)將會(huì)加快發(fā)展。
　　新規(guī)使各類商戶每年少交可觀刷卡費(fèi)的利好背后，是短時(shí)間內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入的減少，對(duì)此銀行該如何調(diào)整思路，尋找中間業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)？就此，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授張寬海表示：“在新規(guī)下，要提升市場(chǎng)服務(wù)意識(shí)，并倡導(dǎo)服務(wù)無(wú)止境的理念，市場(chǎng)參與者才能提高自身效益、獲得利潤(rùn)�！�
　　中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，對(duì)商業(yè)銀行而言，簡(jiǎn)單地看，刷卡手續(xù)費(fèi)短期內(nèi)可能會(huì)有所下降。但從中期和長(zhǎng)遠(yuǎn)看，對(duì)銀行應(yīng)該也是一種利好，因?yàn)殡S著商戶負(fù)擔(dān)的減輕和用卡環(huán)境的改善，選擇銀行卡作為支付方式的商戶將會(huì)增加，愿意使用銀行卡進(jìn)行消費(fèi)支付的持卡人將會(huì)增多，刷卡消費(fèi)的交易金額將得到提升。新規(guī)設(shè)定了兩年的過(guò)渡期，在過(guò)渡期內(nèi)刷卡費(fèi)率將保持總體穩(wěn)定。所以，盡管刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率下調(diào)較多，但交易金額將得到提升，總體上不會(huì)導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)過(guò)多下降。
　　當(dāng)然，未來(lái)仍存在可以繼續(xù)優(yōu)化的空間。就此，楊濤表示，首先，在定價(jià)過(guò)程中，給予卡組織更多的靈活性，尤其面對(duì)國(guó)際化背景下的全新競(jìng)爭(zhēng)格局，需要進(jìn)一步培育國(guó)內(nèi)卡組織應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的能力。其次，可以根據(jù)商戶交易規(guī)模進(jìn)行梯次定價(jià)，制定商戶在不同的交易規(guī)模階段相對(duì)應(yīng)的價(jià)格策略。再次，要進(jìn)一步探討如何更好地協(xié)調(diào)各方的利益關(guān)系，做好對(duì)政策的“后評(píng)價(jià)”。這些“后評(píng)價(jià)”提供給政府決策參考，讓公眾充分了解信息，從而避免各種誤讀和不解。
　　加強(qiáng)預(yù)期管理促進(jìn)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展
　　記者在采訪中了解到，新規(guī)允許收單機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價(jià)格額度內(nèi)自主定價(jià)。只要雙方協(xié)商一致，可以作出靈活安排。如收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量確定商戶的費(fèi)率，對(duì)交易量大的適當(dāng)優(yōu)惠。這些措施不僅豐富了服務(wù)品類，也便捷了商戶。給收單機(jī)構(gòu)更大的定價(jià)空間，可以鼓勵(lì)它們更好地拓展商戶，提供差異化服務(wù)和提升服務(wù)品質(zhì)，讓收單市場(chǎng)擺脫爭(zhēng)相“套碼”盈利的混亂局面。
　　一方面，新規(guī)下調(diào)了發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)及清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的費(fèi)率水平，有利于進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營(yíng)成本，擴(kuò)大消費(fèi)；另一方面，銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)要承擔(dān)一定的經(jīng)營(yíng)成本。因此，刷卡費(fèi)率需要維持在適當(dāng)?shù)乃剑拍芗扔欣诖龠M(jìn)消費(fèi)，又有利于促進(jìn)銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高服務(wù)水平，從而促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
　　《我愛(ài)卡》主編董崢認(rèn)為，從國(guó)外銀行卡刷卡費(fèi)率的數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)比，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)歷來(lái)比國(guó)際上的收費(fèi)要低很多，商業(yè)要有原則，任何商業(yè)行為要有成本覆蓋，否則就難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
　　“事實(shí)上，預(yù)期管理非常重要。對(duì)于費(fèi)率，要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行合理的預(yù)期管理�！倍ｍ当硎�，如果“價(jià)改就是一定要降，下一步的趨勢(shì)肯定是降費(fèi)率”這種不準(zhǔn)確的預(yù)期效應(yīng)發(fā)散出去，對(duì)價(jià)改的推進(jìn)是不利的。我國(guó)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)本來(lái)就不高，在這種情況下，大幅度下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)，體現(xiàn)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向，也是金融業(yè)支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、踐行普惠金融的具體體現(xiàn)。值得注意的是，我國(guó)銀行卡刷卡費(fèi)率較低，費(fèi)率下降空間并不大，應(yīng)該向市場(chǎng)傳遞正確的預(yù)期。無(wú)論是商戶還是收單機(jī)構(gòu)，在心理預(yù)期的建設(shè)下，將會(huì)更快地適應(yīng)和理解價(jià)改。