校園貸：讓人喜來讓人憂

2016-9-19 17:03| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 609| 評論: 0|來自: 金融時報

　　又逢九月開學季，各大校園人聲鼎沸。對莘莘學子而言，“校園貸”是一個被高度關注的話題。然而，9月5日老牌校園貸平臺“趣分期”突然宣布退出校園貸款市場，轉型消費者金融，給行業(yè)未來的發(fā)展蒙上了一層暗紗。
　　事實上，今年以來，從低門檻的“隱性高息”到“暴力催收”，校園貸問題集中爆發(fā)。與此同時，短短數(shù)月間，從教育部、銀監(jiān)會，到重慶、深圳、廣州等地方政府，密集釋放出對校園類網(wǎng)貸平臺加強監(jiān)管的信號。對于校園貸的監(jiān)管，亦是眾說紛紜。悲觀者認為，應該加以取締；而支持者認為，校園貸“宜疏不宜堵”。
　　一柄雙刃劍
　　作為一項校園金融產(chǎn)品，一方面，校園貸解決了部分學生的正常用款需求，拓寬了大學生的社會視野；另一方面，校園貸從誕生開始，就面臨一系列爭議，如審核不嚴、不正常高息、暴力催收、學生還款壓力巨大等。顯然，校園貸恰似一把雙刃劍，令人既愛又怕。
　　近年來，在校大學生消費呈上升態(tài)勢，然而相對拮據(jù)的生活費用，難以支持其購買一些價格高昂的手機、電腦等產(chǎn)品。由此，商家從中嗅到商機。校園金融通過與校園商家的合作，令在校生可以通過校園分期貸購買各種消費品。
　　校園貸目前有兩種模式：一種是頻出事端的校園高利貸模式，這種模式只圖短期利益，貸前甜言蜜語，貸后簡單粗暴，而且絕大多數(shù)為不負責任的現(xiàn)金借貸；而另一種校園合法貸模式以長期利益為重，嚴格控制風險，貸前嚴格審查借貸資格，貸后穩(wěn)定管理還款進程，并且以購買實物商品為前提，杜絕部分自制力較差的大學生將現(xiàn)金揮霍于玩樂乃至賭博。
　　2015年，中國人民大學信用管理研究中心與北京某家評估公司聯(lián)合發(fā)布了一份《全國大學生信用認知調查報告》。該報告顯示，23%的大學生經(jīng)常感到資金短缺，在彌補資金短缺時，大學生的資金來源依然主要是父母和親朋好友，只有8.77%的人使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡貸款占比3.44%。
　　在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，大學生的金融需求多由校園信用卡來解決。因為壞賬率過高，2009年后，銀行向學生發(fā)放信用卡已經(jīng)基本暫停。作為替代品出現(xiàn)的是消費金融公司的興起，開放了支持學生小額消費需求的業(yè)務通道。一時間，各類消費平臺相繼成立。
　　2013年，分期樂在深圳成立，開創(chuàng)了以互聯(lián)網(wǎng)手段做小微消費金融的模式。此后，京東白條、螞蟻花唄相繼上線，包括蘇寧在內的電商都推出了針對校園市場的專項產(chǎn)品和服務。分期樂的示范效應也帶動了一大批創(chuàng)業(yè)公司進入，包括趣分期、優(yōu)分期、愛學貸等。除此之外，還有數(shù)以千計或大或小的P2P平臺，也將業(yè)務觸角伸向了學生。
　　2016年，在向校園人群提供金融服務的主體中，既有BAT、京東級的公司，也有以分期樂為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，還有各類良莠不齊的P2P平臺。目前，尚無權威數(shù)據(jù)表明這些企業(yè)在校園的滲透率，但大體而言，行業(yè)還處于發(fā)展初期。
　　精細化監(jiān)管或將落地
　　對于校園貸市場中的一些亂象,監(jiān)管部門已經(jīng)高度注意。近期，關于校園貸的監(jiān)管政策密集出臺。
　　今年5月份，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求各地加大對不良網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡借貸的日常監(jiān)測機制，密切關注網(wǎng)絡借貸業(yè)務在校園的拓展情況。
　　8月24日，銀監(jiān)會又再次強調，對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針：要求暫停涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務，按照管理規(guī)定移交相關部門，整改存量業(yè)務；加強教育、規(guī)范引導。
　　在此前后，重慶市金融辦出臺專項規(guī)范校園網(wǎng)貸的文件，上海、深圳、廣州的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會也相繼針對校園網(wǎng)貸發(fā)出自律指引。
　　隨著監(jiān)管的逐步加強，校園貸行業(yè)野蠻生長的狀態(tài)必將結束。在此背景下，校園貸如何發(fā)展成為關鍵。
　　“國家層面只需要把統(tǒng)一的規(guī)則制定出來，協(xié)調各地政府政策，引導各地做好風險防范工作。而發(fā)揮更多作用的應該是地方政府。各地可以根據(jù)自身情況采取手段和措施來防范風險�！闭憬髮W互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長李有星表示，“我相信，接下來會有更多地方政策跟進出臺。同時教育部、銀監(jiān)會等中央機構也應該進一步細化對校園貸款規(guī)范標準的制定和精細化監(jiān)管的落地實施�！�
　　加強教育引導防范違法校園貸
　　有業(yè)內人士對記者表示，校園消費貸款處在發(fā)展初期，缺乏相應監(jiān)管。合規(guī)的校園貸應在授信及風控方面考慮到大學生群體的特性，綜合考慮到其收入不穩(wěn)定、有可能出現(xiàn)非理性消費、生活費金額較小等特點，進行差異化信用額度授予和有效風控。對于從事校園內高利貸的企業(yè)，監(jiān)管部門表示，會堅決將其趕出校園。
　　業(yè)內人士認為，校園貸作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品應該立足校園基礎，考慮校園客戶的需求。如果無視校園這個基礎，而只追求貸款的無限性，就將是無本之木、無源之水，有殺雞取卵之嫌，不能獲得久遠的生命力。有關部門選擇加大監(jiān)管力度，而不是“一刀切”叫停，表明校園貸雖有風險，但它不是高利貸，監(jiān)管部門必須有所為、有所不為。但同時，大學生也必須擺正消費觀，最大化地利用好消費貸提供的便利。只有遵循監(jiān)管要求，校園貸才能實現(xiàn)良性發(fā)展。
　　那么，在監(jiān)管之外，如何防范違法校園貸？
　　聯(lián)合國發(fā)布的《2015全球人口發(fā)展報告》稱，90后在逐步成為消費的主力軍。如何培養(yǎng)以大學生為主的新生代消費力量，正在成為當務之急。
　　專家表示，大學生要秉持正確的消費觀，提高自我保護意識，選擇安全可靠的金融機構進行貸款。對于身陷校園借貸泥潭的大學生，應向家長和學校求助，并盡可能及時還款。同時要注意收集和保存轉賬憑證、消費憑證、還款記錄等電子記錄作為自己的維權證據(jù)。對于正在遭受網(wǎng)絡平臺騷擾威脅的學生，應當及時向老師和家長反映情況并向公安機關報案。