前三季度收官，雖然目前保監(jiān)會(huì)暫未正式對(duì)外發(fā)布前三季度的保費(fèi)數(shù)據(jù)，不過(guò)據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年前三個(gè)季度保監(jiān)會(huì)及各地方保監(jiān)局一共對(duì)外公布了超過(guò)了700張罰單，與去年同期水平基本持平。

這些罰單不光處罰了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司的違法違規(guī)行為，也處罰了部分銀行機(jī)構(gòu)的違規(guī)問(wèn)題，處罰的主要問(wèn)題除了銷(xiāo)售誤導(dǎo)、違規(guī)套取費(fèi)用、虛假理賠、虛假承保等常見(jiàn)問(wèn)題之外，一些新的違規(guī)手段也被曝光出來(lái)，如客戶保單“被貸款”的問(wèn)題。

違規(guī)新套路

據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，多地如中國(guó)保監(jiān)會(huì)、湖南保監(jiān)局、廣東保監(jiān)局、溫州保監(jiān)分局開(kāi)出了有關(guān)保單質(zhì)押貸款罰單。

如2016年1月，溫州保監(jiān)局對(duì)一位代理人開(kāi)出罰單。原因是該業(yè)務(wù)員尤世艷在投保人不知情的情況下，偽造委托書(shū)等申請(qǐng)材料，利用客戶的保單向保險(xiǎn)公司辦理了保單借款業(yè)務(wù)，涉及借款金額15萬(wàn)元。隨后三次在投保人不知情的情況下，該業(yè)務(wù)員以客戶的名義，偽造申請(qǐng)資料，向保險(xiǎn)公司成功申請(qǐng)辦理了三次保單還款業(yè)務(wù)。

盡管該業(yè)務(wù)員已還清保單借款，但業(yè)務(wù)員借客戶證件來(lái)申請(qǐng)保單貸款，把客戶保單貸款的權(quán)利歸自己身上，冒用客戶資料申請(qǐng)保單貸款，利用客戶的不知情，把錢(qián)貸出來(lái)歸自己使用，這種行為足以讓人驚心。

2016年6月12日，湖南保監(jiān)局對(duì)長(zhǎng)沙一位營(yíng)銷(xiāo)員開(kāi)出罰單，原因是該業(yè)務(wù)員在中國(guó)人壽長(zhǎng)沙分公司2015年部分保單的服務(wù)過(guò)程中向投保人違規(guī)承諾給予一年免息保單貸款。

2016年6月22日，廣東保監(jiān)局分別對(duì)中國(guó)人壽佛山市大瀝支公司、中國(guó)人壽佛山市大瀝支公司負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)員利海娥連開(kāi)三張罰單，原因是中國(guó)人壽佛山市大瀝支公司銷(xiāo)售人員利海娥向被保險(xiǎn)人彭劍維介紹保單收益、保單貸款時(shí)存在“虛假宣傳、夸大收益”等誤導(dǎo)行為。

為何會(huì)出現(xiàn)“保單被貸款”等問(wèn)題，某險(xiǎn)企羅先生認(rèn)為，保單質(zhì)押貸款是針對(duì)客戶的一項(xiàng)權(quán)益，客戶拿保單質(zhì)押貸款，正常來(lái)講是保險(xiǎn)合同約定的一項(xiàng)權(quán)利，也是保險(xiǎn)公司正常開(kāi)展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)�！皬V東這一帶保單貸款問(wèn)題比較明顯，因?yàn)槿睉?yīng)急資金的比較多。真正從保險(xiǎn)公司獲得保單貸款的只能是投保人。出現(xiàn)‘保單被貸款’的問(wèn)題，一方面是由于業(yè)務(wù)員需要錢(qián)，外加業(yè)務(wù)員拿到了客戶的保單和身份證等基本資料；另一方面則是保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不完善，讓個(gè)別業(yè)務(wù)員有機(jī)可乘�！�

針對(duì)這類(lèi)“保單被貸款”的問(wèn)題，他建議：“一是本人帶原件辦理，二是公司安排電話回訪，三是公司加強(qiáng)內(nèi)控，比如核對(duì)人，核對(duì)筆跡，照相留檔案等。目前我們公司就是辦理業(yè)務(wù)要照相。”

質(zhì)押貸款隱憂

所謂保單貸款是指在保單有效期，投保人把所持有的保單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。保單質(zhì)押貸款最大的好處就是快，可以解決短期資金急用問(wèn)題，最快的當(dāng)日就能將資金到賬。

盡管保單貸款是屬于保險(xiǎn)服務(wù)中一項(xiàng)“錦上添花”的附加功能，但該功能充分貼合了現(xiàn)代人群對(duì)資金流動(dòng)性的高需求，所以在近幾年發(fā)展較快。

查詢A股四大上市保險(xiǎn)公司中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)的半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，今年1～6月，四大險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款合計(jì)金額達(dá)1913.1億元，已經(jīng)超過(guò)去年四大險(xiǎn)企保單全年質(zhì)押貸款1775.4億元的總數(shù)。

隨著保單貸款業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，這類(lèi)業(yè)務(wù)不光在業(yè)務(wù)員層面出現(xiàn)了違規(guī)苗頭，在保險(xiǎn)公司也同樣發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題。

比如今年2月，中國(guó)人壽中山分公司存在部分投保人的保單貸款金額超過(guò)保單條款規(guī)定上限，未按規(guī)定使用備案保單條款的違法行為，被廣東保監(jiān)局處以十萬(wàn)元的罰款。

今年6月保監(jiān)會(huì)對(duì)某險(xiǎn)企開(kāi)出罰單，原因是該險(xiǎn)企存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款的行為。該公司以工作通知書(shū)等形式調(diào)整保單貸款比例和縮短保單貸款申請(qǐng)時(shí)間。涉及提高保單貸款比例的產(chǎn)品共計(jì)91個(gè)，縮短保單貸款時(shí)限產(chǎn)品共計(jì)7個(gè)，調(diào)整后涉及的原產(chǎn)品條款未及時(shí)更新，也未及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)備，僅在總公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中做了相應(yīng)調(diào)整。

經(jīng)抽查該險(xiǎn)企2014年度銀保渠道保單貸款金額最高的五個(gè)險(xiǎn)種，累積保單貸款件數(shù)4759件，超出條款約定的保單貸款件數(shù)2934件，按條款約定貸款金額應(yīng)為7.52億元，實(shí)際貸款金額9.60億元，超出條款約定貸款金額2.08億元。

怎樣防范公司保單貸款金額超過(guò)保單條款規(guī)定上限的行為？北京對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院副教授李青武認(rèn)為，這主要靠保險(xiǎn)監(jiān)管，亂世用重典，超出2億多元，保監(jiān)會(huì)只處罰20萬(wàn)元，違法成本很低，不足以鏟除保險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象。

“2.08億元對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)公司而言風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，有可能會(huì)導(dǎo)致失去償付能力。償付能力監(jiān)管是保監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要職責(zé)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，其中一項(xiàng)重要的是保險(xiǎn)公司非法經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有按照備案的或者審批的條款來(lái)提供貸款，這會(huì)增加保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楫?dāng)債務(wù)人不能償還貸款的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就需要承擔(dān)壞賬或者呆賬�！崩钋辔湔f(shuō)。

李青武表示，不是所有的壽險(xiǎn)保單任何時(shí)候都具有貸款擔(dān)保功能，是否具有貸款擔(dān)保功能取決于貸款時(shí)保險(xiǎn)公司根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值表來(lái)判斷貸款時(shí)該保單是否具有現(xiàn)金價(jià)值以及該現(xiàn)金價(jià)值額度大小�！叭绻�貸款時(shí)候保單具有1萬(wàn)元現(xiàn)金價(jià)值，倘若貸出去是10萬(wàn)元，等于9萬(wàn)元的貸款沒(méi)有擔(dān)保。這無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，同時(shí)會(huì)擾亂市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。”