11月14日早間，微眾銀行官方確認了分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長鄭新林已提出辭職的消息，這已經(jīng)是從微眾銀行走出的第二位高管。今年9月，微眾銀行對外確認行長曹彤因個人原因離職。

而就在曹彤確認離職的前兩天，招商銀行還關(guān)閉了對微眾銀行的“核身”接口，持有招商銀行借記卡的用戶無法在微眾銀行上開戶，盡管后續(xù)招行極力安撫，但外界更愿意解讀為最強零售銀行給予微眾銀行的一個小警告。

微眾銀行是首批五家獲得牌照的民營銀行中最早開業(yè)的一家，也是首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，所以，其難免獲得了市場更多的關(guān)注和更高的期許，然而，開業(yè)一年來，兩位明星級高管相繼出走、被招行關(guān)閉核身接口、產(chǎn)品被指推出速度過慢、效果差強人意……

在銀行業(yè)集體步入轉(zhuǎn)型期的背景下，傳統(tǒng)銀行對于新來的競爭對手往往更加敏感，而這樣一家沒有網(wǎng)點、不依賴貸款和存款、不靠息差、仰仗同業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行如何“夾縫求生”?對于尚未滿周歲的微眾銀行而言，還是個問題。

框架調(diào)整與人事變動

據(jù)了解，這一次與鄭新林一道提出辭職的，還有多位業(yè)務(wù)負責(zé)人。

“鄭新林日前提出了離職申請。據(jù)了解，他會有很好的發(fā)展機會。微眾銀行尊重他的選擇，感謝他做出的貢獻�！蔽⒈娿y行為《第一財經(jīng)日報》發(fā)來的回應(yīng)稱。

半年內(nèi)，正副行長相繼離職，在銀行業(yè)還是很少見的，到目前時，微眾銀行剩余的高管團隊包括董事長顧敏、行長李南青、首席信息官馬智濤、監(jiān)事長梁瑤蘭、副行長黃黎明、董秘及首席戰(zhàn)略官陳峭、首席審計官秦輝、首席風(fēng)險官王士俊等。

在高管離職的背后，總有一些原因若隱若現(xiàn)，大到戰(zhàn)略，小到人事。而從出生伊始，就可以看到，微眾銀行事實上一直在摸索更加適合自己的生存模式。

據(jù)媒體報道，騰訊發(fā)起微眾銀行的最初業(yè)務(wù)定性為“大存小貸”，而后，微眾銀行正式亮相時又改為“個存小貸”，這與另外一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行定位的“小存小貸”幾乎不相上下。

定位改變以后，在具體業(yè)務(wù)框架模式上，微眾銀行也進行過兩輪調(diào)整。微眾銀行在籌備期間確立了五大事業(yè)部，包括消費金融事業(yè)部、小微事業(yè)部、信用卡事業(yè)部、同業(yè)及公司事業(yè)部、科技事業(yè)部。可以看到，這是一個集合對公、零售，包括消費金融、小微貸和信用卡為一體的“大平臺”模式。

今年4月份，微眾銀行進行了第一輪業(yè)務(wù)框架調(diào)整，將消費金融事業(yè)部和信用卡事業(yè)部進行整合，等于把信用卡事業(yè)部并入到了消費金融事業(yè)部。9月，行長曹彤離職，信用卡事業(yè)部原負責(zé)人梁瑤蘭調(diào)任到監(jiān)事長一職。

事實上，信用卡業(yè)務(wù)的開展依托是銀行的賬戶體系，在遠程開戶尚未放開的背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)恐難突破。

第二輪調(diào)整是在今年9月底，這次調(diào)整中，微眾銀行確定了三大前臺業(yè)務(wù)線：財富管理、平臺金融和消費金融，作為前臺業(yè)務(wù)的三大發(fā)展方向，三大前臺作為獲客的主要渠道。

在這輪調(diào)整中，可以看到，消費金融一直保留著;原科技事業(yè)部作為后臺技術(shù)支撐不可或缺;財富管理則是以APP作為主體，針對于C端的理財平臺;而原小微事業(yè)部和同業(yè)及公司事業(yè)部則變成了平臺金融。

“這等于說，同業(yè)業(yè)務(wù)從原來單獨的事業(yè)部轉(zhuǎn)為如今三大業(yè)務(wù)線的支撐，盡管功能還在，但在某種程度上說其實是被拆分、削弱了�！币晃唤咏�微眾銀行的人士對本報記者說，如果從這個角度來看，鄭新林和游健聰?shù)碾x職或許也是有原因的。

市場期待高了，還是微眾銀行慢了?

框架調(diào)整后，微眾銀行的業(yè)務(wù)邏輯顯然更加清晰可見。

從消費金融來說，目前只上線一款商品，即5月份推出的微粒貸，這是一款針對零售客戶的貸款產(chǎn)品，微粒貸采用白名單制，直到目前，微粒貸用戶100萬，但依舊處在白名單制中，并未完全放開，貸款余額20億元，累計放貸40億元。

在財富管理方面，微眾銀行的APP是財富管理的載體，但相比于阿里的“螞蟻聚寶”，微眾銀行的APP走的并非理財超市的路子，而是嘗試在不同期限、不同收益率之間僅提供1~2款產(chǎn)品。

在平臺金融方面，目前也僅誕生兩款產(chǎn)品——“微車貸”和“微路貸”，前者合作方為二手車電商“優(yōu)信二手車”，后者合作方為北京匯通天下物聯(lián)科技有限公司。從這兩款產(chǎn)品的邏輯來看，微眾銀行的平臺金融理念是：提供基礎(chǔ)產(chǎn)品，嵌入應(yīng)用場景。

然而，從整體的推進速度來看，微眾銀行不慍不火，是市場期待高了還是微眾銀行慢了?此前，顧敏在接受媒體采訪的時候也承認如今確實面臨很多挑戰(zhàn)，而市場的期望同時也需要調(diào)整。

就在微眾銀行小心翼翼找準(zhǔn)定位、調(diào)整業(yè)務(wù)框架、逐個推出產(chǎn)品之時，網(wǎng)商銀行似乎并未考慮太多，專注做的一件事情就是把螞蟻小貸的貸款業(yè)務(wù)整體遷移至網(wǎng)商銀行，然后毫不猶豫的放貸：包括在“雙11”前后對淘寶天貓商戶放貸90億元，面對農(nóng)村農(nóng)戶提供無抵押、純信用的小額貸款“旺農(nóng)貸”，與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機構(gòu)CNZZ合作推出“流量貸”。

“在負債業(yè)務(wù)無法開展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行只能走資產(chǎn)業(yè)務(wù)先行，而之所以微眾銀行并未大刀闊斧的發(fā)力資產(chǎn)端，我認為，一是風(fēng)控能力積累不足，在目前傳統(tǒng)銀行壞賬攀升的情況下，資產(chǎn)業(yè)務(wù)都要小心謹慎;二是缺乏資金依托;另外，資產(chǎn)端的整個體系都要重新建立�！币晃唤咏�微眾銀行的人士對本報記者分析。

據(jù)了解，微眾銀行目前采取與合作銀行聯(lián)合放貸的模式，微眾銀行負責(zé)前臺獲客，并收取服務(wù)費，目前聯(lián)合貸款的銀行包括上海銀行和包商銀行。

在顧敏的設(shè)想中，微眾銀行要成為沒有網(wǎng)點、不依賴貸款和存款、不靠息差生存的銀行，而現(xiàn)實和理想還有很遠。