上周五晚間，有消息稱，10月29日起香港保險(xiǎn)公司全面暫停內(nèi)地客戶銀聯(lián)刷卡繳納保費(fèi)。銀聯(lián)國(guó)際當(dāng)天夜間發(fā)布聲明否認(rèn)了上述信息。不過(guò)，境外保險(xiǎn)商戶交易近日激增的情況的確引發(fā)了監(jiān)管的關(guān)注，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險(xiǎn)。

　　□事件

　　境外購(gòu)險(xiǎn)激增引監(jiān)管關(guān)注

　　近日，媒體報(bào)道稱，中國(guó)銀聯(lián)確認(rèn)將于10月29日凌晨0點(diǎn)起，全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納香港保險(xiǎn)保費(fèi)。香港全部保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品(包括儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種)，保費(fèi)不能再以銀聯(lián)刷卡方式繳納。

　　銀聯(lián)國(guó)際對(duì)此回應(yīng)：“我們并未停止境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)。按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進(jìn)行個(gè)人旅游、消費(fèi)類(lèi)支付，不得用于資本和金融項(xiàng)目交易，因此，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，不能購(gòu)買(mǎi)具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)。需要提醒的是，一直以來(lái)，保險(xiǎn)屬于境外限制類(lèi)商戶類(lèi)別，持境內(nèi)銀行卡購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，均有單筆5000美元限額，既可滿足境內(nèi)持卡人購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)的合理需求，又實(shí)現(xiàn)對(duì)涉及資本項(xiàng)目的投資性保險(xiǎn)的限制�！�

　　此后，銀聯(lián)國(guó)際在周末又發(fā)出了一則詳細(xì)的聲明，聲明中指出，“近期，我們通過(guò)商戶交易監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，部分境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進(jìn)一步規(guī)范境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，近日，我們發(fā)布《境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》(以下簡(jiǎn)稱“《指引》”)，重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則，保證境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用�！�

　　據(jù)了解，《指引》目前在香港地區(qū)試行，適用于境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶在POS終端、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等所有渠道受理境內(nèi)銀聯(lián)卡的情況。主要內(nèi)容包括：一是境內(nèi)居民在境外購(gòu)買(mǎi)與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付;其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。二是嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶單筆交易不超過(guò)5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制。三是強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)類(lèi)商戶管理要求，包括：準(zhǔn)確設(shè)置商戶類(lèi)別碼、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強(qiáng)化商戶檢查等。

　　銀聯(lián)國(guó)際強(qiáng)調(diào)：“我們將繼續(xù)在監(jiān)管政策框架內(nèi)提供境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)�！�

　　□解讀

　　在境外購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)存在限制

　　從銀聯(lián)的回應(yīng)中可以讀出幾個(gè)重點(diǎn)：一是在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并未停止;二是境外的確不是什么保險(xiǎn)都可以買(mǎi)，壽險(xiǎn)特別是大額的壽險(xiǎn)因具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)，一直以來(lái)都是被限制的。

　　根據(jù)《國(guó)家外匯管理局關(guān)于下發(fā)境內(nèi)銀行卡在境外使用的禁止類(lèi)和限制類(lèi)商戶類(lèi)別碼的通知》(匯函〔2004〕19號(hào))和《國(guó)家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》(匯發(fā)〔2010〕53號(hào)，該文更新并廢止了匯函〔2004〕19號(hào)文)，共有4個(gè)商戶類(lèi)別碼(MCC)涉及境外保險(xiǎn)類(lèi)商戶。

　　外管局表示，保險(xiǎn)類(lèi)商戶既有與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，也有具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)。考慮到境內(nèi)持卡人在境外旅游或商務(wù)交往時(shí)，有購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)的需求，為了落實(shí)銀行卡項(xiàng)下經(jīng)常項(xiàng)目可兌換政策，外管局將保險(xiǎn)類(lèi)商戶設(shè)為金額限制類(lèi)，持卡人在此類(lèi)商戶單筆交易金額不得超過(guò)等值5000美元，既滿足小額保險(xiǎn)的合理需求，又實(shí)現(xiàn)對(duì)涉及資本項(xiàng)目的投資性保險(xiǎn)的限制。

　　事實(shí)上，近日，由于人民幣持續(xù)貶值，引發(fā)了國(guó)內(nèi)人民幣兌換美元進(jìn)行保值的需求，由于國(guó)內(nèi)外匯市場(chǎng)尚未完全開(kāi)放，通過(guò)換匯進(jìn)行保值的渠道狹窄。近年來(lái)，一直就有內(nèi)地人士蜂擁前往香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以達(dá)到資金換匯和轉(zhuǎn)移出境的目的。有外資保險(xiǎn)公司表示，去年四季度以來(lái)，內(nèi)地客的保額飆升了近三成。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，去年截至9月份，內(nèi)地人士在香港購(gòu)買(mǎi)的保單保費(fèi)達(dá)211億港元，而2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額僅44億港元。

　　不過(guò)，盡管沒(méi)有新的規(guī)定，但是在境外購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品熱情高漲的背景下，監(jiān)管的確加強(qiáng)了。今年3月，曾有媒體報(bào)道指出，香港部分保險(xiǎn)公司發(fā)布內(nèi)部通告，暫停內(nèi)地居民在香港用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)直接支付保費(fèi)。報(bào)道稱，部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)收到數(shù)家香港保險(xiǎn)公司下發(fā)的通知，自3月14日起，暫停內(nèi)地居民以銀聯(lián)卡以及通聯(lián)支付繳納保費(fèi)來(lái)購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)。

　　□反應(yīng)

　　大批內(nèi)地客戶集中續(xù)保

　　“銀聯(lián)將暫�？蛻粼谙愀鬯�銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)“的消息傳出之后，立即在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上引起震動(dòng)。一位英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)的代理人告訴記者：“停刷銀聯(lián)卡的消息出來(lái)后，公司28號(hào)當(dāng)晚營(yíng)業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)到12點(diǎn)，有一位客戶夜晚10點(diǎn)抵達(dá)公司，刷了100萬(wàn)美元購(gòu)買(mǎi)教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品�！鄙鲜龃�理人表示，現(xiàn)在手上大部分是重疾險(xiǎn)的客戶，因此即使銀聯(lián)暫停壽險(xiǎn)繳費(fèi)，其影響也比較有限。另外，該人士表示，現(xiàn)在還可以直接帶現(xiàn)金到香港辦理保險(xiǎn)繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

　　不僅僅是英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)，包括友邦等在內(nèi)的外資保險(xiǎn)同樣在近兩天迎來(lái)了大批投保者與續(xù)保者。雖然銀聯(lián)明確表示并未暫停刷卡業(yè)務(wù)，但仍有消費(fèi)者擔(dān)心以后政策有變，希望趕在變化前早做準(zhǔn)備。

　　一位保險(xiǎn)代理人表示：“現(xiàn)在還能刷帶有VISA和萬(wàn)事達(dá)標(biāo)志的銀聯(lián)卡購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但不能完全保證，具體情況要看刷卡時(shí)能否交易成功�！�

　　該代理人還透露，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，對(duì)于一些小額保單影響并不大，但大額保單受刷卡限制影響較大。

　　據(jù)悉，對(duì)于想去香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的普通消費(fèi)者，現(xiàn)在可以通過(guò)內(nèi)地開(kāi)立香港的資金賬戶，所繳保費(fèi)只要是在外匯額度以內(nèi)，就可以直接匯款到香港賬戶，從而完成交易。

　　□背景

　　避稅避債誘惑大

　　京華時(shí)報(bào)記者了解到，雖然此前保監(jiān)會(huì)發(fā)文提示在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所面臨的隱憂，但仍有不少消費(fèi)者對(duì)于香港保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。一位姓張的女士對(duì)記者表示：“我的很多同事都是在香港買(mǎi)的保險(xiǎn)，我自己也對(duì)比了一下，香港保險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)，不僅保費(fèi)便宜，保障范圍也廣，雖然投保必須本人到港比較不方便，但是就當(dāng)全家去香港玩了一次，順便就把保險(xiǎn)買(mǎi)了�！�

　　值得關(guān)注的是，與張女士有一樣想法的消費(fèi)者不在少數(shù)。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的上半年香港保險(xiǎn)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，香港保險(xiǎn)行業(yè)上半年總保費(fèi)收入2075億港元，同比增長(zhǎng)12.2%。其中，內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)新單保費(fèi)收入301億港元，已經(jīng)接近去年全年水平(316億港元)，占個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)(815億港元)的比例也達(dá)到了37%。2015年底，這一比例還僅為24%，而2011年同期的占比為8.2%。

　　值得注意的是，除了香港保險(xiǎn)本身產(chǎn)品設(shè)計(jì)與內(nèi)地產(chǎn)品不同外，不少香港保險(xiǎn)保單是以美元結(jié)算，因此，還有一部分購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的消費(fèi)者是為了豐富資產(chǎn)配置，同時(shí)起到避稅避債的作用。

　　一位保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人就此對(duì)記者解釋道，例如，有負(fù)債較高的私營(yíng)企業(yè)主，如果購(gòu)買(mǎi)了大筆保險(xiǎn)保單，即使某一天企業(yè)清盤(pán)，仍不影響其保險(xiǎn)保障，而且，保險(xiǎn)賠付還不用承擔(dān)債務(wù)。

　　此外，按照規(guī)定，內(nèi)地居民每人每年的換匯上限為5萬(wàn)美元，但在境外刷銀聯(lián)卡消費(fèi)并沒(méi)有在這一限制內(nèi)。因此，購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)也成為一些人繞過(guò)外匯管制來(lái)實(shí)現(xiàn)資金合法出境的重要渠道。

　　□分析

　　風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，盡管香港保單有價(jià)格、保障范圍等方面優(yōu)勢(shì)，但風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。因此，如果消費(fèi)者有保險(xiǎn)需求，首先要選擇專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)人士、到正規(guī)的保險(xiǎn)公司遵照投保流程親自簽署保險(xiǎn)合約，避免非法保單。其次要提防匯率的變動(dòng)，因港元與美元掛鉤，隨著人民幣對(duì)美元匯率變化，港幣的貶值風(fēng)險(xiǎn)就較大。內(nèi)地投保人赴港購(gòu)買(mǎi)的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保單，且保單以港幣、美元標(biāo)價(jià)的話，要承擔(dān)匯率變化的風(fēng)險(xiǎn)。

　　慧澤網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力此前接受京華時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)曾表示：“現(xiàn)在一些內(nèi)地居民到香港買(mǎi)保險(xiǎn)有點(diǎn)過(guò)于盲目了，雖然香港保險(xiǎn)在理賠環(huán)節(jié)比較痛快，但是這么大量的內(nèi)地保單，等到了集中理賠期的時(shí)候難免會(huì)發(fā)生糾紛，到時(shí)候香港保單受香港法律保護(hù)，對(duì)于內(nèi)地居民并不合適，監(jiān)管部門(mén)及時(shí)預(yù)警，也是擔(dān)心以后出現(xiàn)理賠糾紛�！�

　　據(jù)悉，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)與生命表有關(guān)，香港保險(xiǎn)采用的是香港居民生命表，由于選取的是全球優(yōu)質(zhì)地區(qū)人群進(jìn)行精算，癌癥等疾病發(fā)生率普遍較低，因此平攤到保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格低。值得關(guān)注的是，目前，一些內(nèi)地保險(xiǎn)公司后期服務(wù)和管理具有一定的優(yōu)勢(shì)，此外，隨著內(nèi)地居民人口普查的完成，新一版的生命表也正在修訂中，未來(lái)內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格仍有下降空間。