同于阿里、騰訊的網(wǎng)商銀行和微眾銀行,BAT三巨頭中的百度決定與傳統(tǒng)銀行中信銀行深度“綁定”,以合資設(shè)立直銷銀行的方式,正式入局銀行業(yè)。 11月18日,中信銀行與百度公司宣布斥資20億元共同設(shè)立直銷銀行——百信銀行。據(jù)中信銀行公告,“百信銀行”注冊金暫定20億元人民幣,由中信銀行、福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司共同出資;擬由中信銀行絕對控股,具體出資比例待定。昨日有媒體報道稱,中信銀行擬出資51%,百度出資49%。 中信銀行行長李慶萍昨日告訴《第一財經(jīng)日報》記者,百信銀行成立后,將馬上向有關(guān)部門申請直銷銀行的牌照。同時,百信銀行作為子公司,將按照市場化原則運作,母公司不會干預(yù)日常經(jīng)營。 直銷銀行實際上是跨界于金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的一種業(yè)態(tài),本質(zhì)上是由傳統(tǒng)銀行創(chuàng)辦的一家做金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。有不少學(xué)者表示,直銷銀行似乎已成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、爭奪客戶資源的戰(zhàn)略性選擇。 李彥宏:與中信合作不是“閃婚” “昨晚中信銀行發(fā)布了公告,很多人聽到后還是覺得有一點突然,但是我要告訴大家,我們這樣一個合作不是‘閃婚’,更不是‘一夜情’。”11月18日,百度董事長李彥宏對在場媒體說,早在2013年的時候,百度貼吧就已經(jīng)開始和中信銀行信用卡部門展開合作。 而兩家公司合作設(shè)立直銷銀行的想法,最早是由李慶萍提出的。 她告訴記者,在今年6月與百度簽約信用卡與貼吧業(yè)務(wù)合作時,自己提出了這樣一個動議,并且得到了李彥宏的認(rèn)可;到了8月5日,雙方項目組正式開始執(zhí)行,經(jīng)過3個半月的時間,百信銀行出爐。 百度總裁張亞勤則在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時表示,之所以叫百信銀行,一方面是因為這融合了兩家公司的縮寫,另一方面則是因為“百信”音近“百姓”,而百信銀行定位之一就是“為百姓理財”,以及“為大眾融資,發(fā)展普惠金融,服務(wù)實體經(jīng)濟”。 對于把“連接人和服務(wù)”作為戰(zhàn)略重點的百度而言,每天在百度上有金融相關(guān)檢索詞3.3億,銀行、證券、基金產(chǎn)品的搜索占比高達77%,這充分說明了用戶的金融服務(wù)需求非常龐大,但同時百度也注意到客戶的需求日益多樣化,而且要求定制和個性化。 在談到如何進一步開展合作時,李彥宏表示,將利用中信龐大的線下銀行網(wǎng)點,和強大的金融風(fēng)控和客戶經(jīng)營能力,與百度海量的用戶資源、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、運營經(jīng)驗相結(jié)合,對用戶的金融需求進行“畫像”,提供創(chuàng)新型金融解決方案。 盛德資本高級分析師李智剛評價,傳統(tǒng)銀行有很多難以替代的優(yōu)勢,比如客戶基礎(chǔ)資源優(yōu)勢、資金供給效率優(yōu)勢,還有風(fēng)險合規(guī)的優(yōu)勢,而且有著大量的銀行監(jiān)管經(jīng)驗,給公眾認(rèn)可的信賴感,這都是虛擬的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具備的。而百度能提供海量的數(shù)據(jù),快速的對接渠道,信息處理能力強,極大提升了時間效率,“百度能拉近客戶的時間距離,中信能拉近客戶的現(xiàn)實距離! 不一樣的直銷銀行 在BAT三巨頭中,此前阿里巴巴旗下螞蟻金服已成立網(wǎng)商銀行,并在今年6月以“傳統(tǒng)銀行的補充”這一角色正式在杭州開業(yè)。它的特色在于沒有物理網(wǎng)點和信貸員、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、不做500萬以上的貸款、IT系統(tǒng)全部架構(gòu)在阿里云上、用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)控等,目標(biāo)客戶為小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶,計劃未來5年能服務(wù)1000萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者。 網(wǎng)商銀行行長俞勝法此前在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時稱,會跟隨阿里巴巴的農(nóng)村電商計劃,與農(nóng)村信用社、農(nóng)資產(chǎn)品供應(yīng)商等第三方機構(gòu)合作,讓金融服務(wù)下鄉(xiāng)。 而微眾銀行定位“個存小貸”。在今年9月的最新一次調(diào)整中,微眾銀行確定了三大前臺業(yè)務(wù)線:財富管理、平臺金融和消費金融。但從整體的推進速度來看,微眾銀行不溫不火,短短兩個月內(nèi),前任行長曹彤和分管同業(yè)的鄭新林雙雙離職。 不同于阿里和騰訊的民營銀行,百度的做法是從直銷銀行切入。直銷銀行總結(jié)起來有以下特點:不需要營業(yè)網(wǎng)點和實體柜臺,不發(fā)放實體銀行卡,有競爭力的存貸款價格、較低的手續(xù)費率,可以通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù),銷售存款、貨幣基金、理財、轉(zhuǎn)賬、消費貸等基本產(chǎn)品。 當(dāng)有媒體追問張亞勤,直銷銀行是不是為未來申請民營銀行做過渡時,張亞勤并未回應(yīng)。 事實上,直銷銀行并不是新鮮事。公開資料顯示,直銷銀行誕生于上世紀(jì)末的歐美發(fā)達經(jīng)濟體,而在百信銀行之前,根據(jù)中國電子銀行網(wǎng)的資料,國內(nèi)直銷銀行已經(jīng)達到30家。有市場人士認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融的“寶寶”類產(chǎn)品搶奪了傳統(tǒng)銀行的份額,而股份制銀行和城商行現(xiàn)在正準(zhǔn)備通過直銷銀行去爭取國有大行的份額。 那么,百度與中信合作設(shè)立的百信銀行有什么不同? 此前,直銷銀行業(yè)務(wù)都是在傳統(tǒng)銀行框架內(nèi)的,獨立法人的直銷銀行尚未出現(xiàn)。百信銀行以獨立法人身份成立,無疑引領(lǐng)了國內(nèi)銀行業(yè)態(tài)的新風(fēng)尚。 “我們這家直銷銀行成立的是一個子公司,完全要市場化,包括將來的高管都會以市場化的形式來進行招聘和雇傭!崩顟c萍介紹說,“未來中信銀行電子銀行部的產(chǎn)品也會到直銷銀行平臺上去銷售,但是銷售里面大家有利益分成,這樣直銷銀行會有收入,電子銀行部也會有收入! 李慶萍還告訴記者,百信銀行最大的特點就是中信聯(lián)手百度一起做,可以利用百度的云存儲、大數(shù)據(jù)及海量用戶,中信銀行的優(yōu)勢是風(fēng)控體系,能夠降低融資的風(fēng)險。她同時強調(diào),百信銀行是一家完完全全意義上的銀行,在產(chǎn)品創(chuàng)新上要把銀行柜臺能做的都搬到手機上,而不是像某些平臺把直銷銀行當(dāng)作金融產(chǎn)品和卡等業(yè)務(wù)銷售的渠道。 在記者采訪中,李慶萍多次提到百度“豐富的場景”。不同于傳統(tǒng)直銷銀行,百信銀行將與百度的O2O業(yè)務(wù)如外賣、出行、旅游等場景進行融合。 舉個例子,當(dāng)用戶通過百度所投資的齊家網(wǎng)進行裝修,卻需要一筆資金,這時百信銀行就能跟上給用戶提供貸款。 銀行業(yè)拆招互聯(lián)網(wǎng)金融 對于百信銀行的出現(xiàn),金融業(yè)界也給予了較高的關(guān)注。 “百信銀行是一個基于傳統(tǒng)金融機構(gòu)核心能力的互聯(lián)網(wǎng)金融項目,它從設(shè)立之初就是健康、安全的。尊重金融本質(zhì),將成為百信健康、快速壯大發(fā)展的保障!卑残抛C券研究中心副總經(jīng)理、金融行業(yè)首席分析師趙湘懷表示,“互聯(lián)網(wǎng)金融自去年以來一直是資本市場的風(fēng)口,但今年由于市場波動等原因,大家雖然仍然認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)金融是重大創(chuàng)新方向,但熱衷程度降低了很多、反思了很多。金融行業(yè)和其他行業(yè)的一個最大區(qū)別,在于它是一個專業(yè)性非常高的行業(yè),傳統(tǒng)金融在信用級別、風(fēng)險控制、對監(jiān)管意圖的深刻理解等方面的核心能力,形成了金融行業(yè)的壁壘! “金融行業(yè)是一個極為特殊的行業(yè),它的核心是風(fēng)險經(jīng)營業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)的成熟度、產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、受監(jiān)管的程度都不是其他行業(yè)所能比擬的,但是在國民收入已經(jīng)達到相當(dāng)水平,人們的理財、保險等金融需求越來越豐富的今天,金融行業(yè)的特殊性直接導(dǎo)致了全行業(yè)的困局:標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足客戶隨時隨地的個性化需求!睖厣Y本合伙人簡毅認(rèn)為。 因此一些分析人士認(rèn)為,直銷銀行的出現(xiàn)不失為傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策,同時也肩負(fù)了補充互聯(lián)網(wǎng)金融的任務(wù)。 簡毅說:“互聯(lián)網(wǎng)金融,是突破困局的唯一出路,但從前一段時間頻繁出現(xiàn)的P2P跑路潮等‘互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件’來看,簡單的互聯(lián)網(wǎng)思維,并不適用金融業(yè)務(wù),因為金融的本質(zhì)是風(fēng)險管理,而不僅僅是用戶體驗。今天百度和中信銀行結(jié)合,百信銀行出現(xiàn),拿出一個解決問題的范本:尊重金融本質(zhì)、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)核心優(yōu)勢,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)互為補充,合力共贏! 對于直銷銀行未來的發(fā)展前景,中國光大銀行戰(zhàn)略管理部高管邱明稱,要想經(jīng)營好直銷銀行,需要處理好與母體銀行的關(guān)系。具體來說,一是直銷銀行最好作為獨立法人或準(zhǔn)獨立法人進行獨立發(fā)展,與母體銀行形成競合關(guān)系;二是要建設(shè)獨立的子品牌,開展符合互聯(lián)網(wǎng)思維的營銷活動;三是要建立遵循專屬、優(yōu)勢、標(biāo)準(zhǔn)化、簡單、創(chuàng)新原則的產(chǎn)品體系,與母體銀行產(chǎn)品形成差異化;四是在后臺系統(tǒng)建設(shè)、維護方面可與母體銀行進行資源共享,從而減少不必要的重復(fù)投入。 |
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