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牽手金融科技 銀行存款爭奪戰(zhàn)出新招

2018-10-11 21:52| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 769| 評論: 0|原作者: 崔啟斌 宋亦桐|來自: 北京商報記

 在激烈的流量爭奪下,不少中小銀行相中了螞蟻金服、京東金融等金融科技大戶。近日,廊坊銀行“友e 盈結構性存款”已經(jīng)在支付寶定期理財中全面上線,此外,富民銀行、億聯(lián)銀行、藍海銀行、長江商業(yè)銀行等15家銀行的部分產(chǎn)品也早已在京東金融的“銀行+”板塊中上線,收益率最高可達5.45%。業(yè)內(nèi)人士分析認為,銀行牽手金融科技平臺,看中的是后者的高流量和高人氣,但從這里獲取的客戶卻始終是互聯(lián)網(wǎng)平臺的,銀行很難從中爭取到自己的客戶。

  銀行攬儲大戰(zhàn)有新招

  近日,廊坊銀行“友e 盈結構性存款”已經(jīng)在支付寶定期理財中全面上線,據(jù)了解,這是支付寶首款上線的結構性存款產(chǎn)品。用戶可以通過這款產(chǎn)品將資金存放在廊坊銀行,由廊坊銀行或廊坊銀行委托的交易對手,在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具,通過與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數(shù)及其他金融或非金融類標的物掛鉤,從而獲得較高預期收益。

  根據(jù)產(chǎn)品合同介紹,“友e 盈結構性存款”產(chǎn)品的投資者本金受到《存款保險條例》保障,浮動利率跟3個月美元倫敦銀行拆借利率(USD 3M LIBOR)掛鉤,判定值為6%。其中保底收益為2.17%,浮動收益在0-3.03%之間,參考年化收益率為5.2%,且投資者存款、到期兌付均無交易手續(xù)費。除了365天期限外,廊坊銀行還提供了181天和91天的期限供用戶選擇,對應利率分別為5%和4.7%,但全部都是限量搶購。

  截至10月10日,北京商報記者注意到,在“支付寶-財富”入口,已經(jīng)搜索不到廊坊銀行“友e 盈結構性存款”產(chǎn)品,對此,支付寶相關負責人回應稱,廊坊銀行產(chǎn)品供應規(guī)模有限,此前用戶已經(jīng)把近期額度都用完了,目前銀行暫時下線產(chǎn)品,待后續(xù)業(yè)務供應穩(wěn)定后再上線。廊坊銀行相關人士也對北京商報記者表示,“這款產(chǎn)品是特定渠道限量限購,主要是為了嘗試吸引新客戶”。

  頻牽手互聯(lián)網(wǎng)平臺

  事實上,不止廊坊銀行,稠州銀行、富民銀行、億聯(lián)銀行、藍海銀行、長江商業(yè)銀行等15家銀行早已在京東金融的“銀行+銀行服務精選”板塊中上線產(chǎn)品。北京商報記者發(fā)現(xiàn),這些產(chǎn)品主要劃分為定期理財、活期理財、存款、結構性存款四大類。

  因期限靈活且起投金額較低,一些產(chǎn)品銷售火爆。如富民銀行推出的一款“富民寶”創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品,起投金額為50元,產(chǎn)品期限支持隨時支取,持有五年可享滿期年化收益率4.8%。億聯(lián)銀行推出的名為“5年期儲蓄存款”理財產(chǎn)品,起投金額也為50元,儲蓄存款利率則高達5.45%。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計,在京東金融推出的近100種銀行理財產(chǎn)品中,有87款產(chǎn)品已顯示售罄。

  在融360理財分析師劉銀平看來,結構性存款保本不保息,本金可以得到保障,受存款保險條例保護,但利率存在一定的不確定性,產(chǎn)品掛鉤股指、黃金、匯率、利率等金融衍生品,實際利率要根據(jù)掛鉤的資產(chǎn)標的在觀察內(nèi)的表現(xiàn)來定。但實際情況中,大部分結構性存款都能達到預期的最高收益,對投資者來說,屬于風險較小的產(chǎn)品。

  多點觸網(wǎng)嘗試

  2018年以來,銀行負債壓力增大,中小銀行紛紛發(fā)力結構性存款,也是為攬儲的需要。而在拓展獲客渠道時,中小銀行由于網(wǎng)點數(shù)量及經(jīng)營地域的限制,也往往選擇發(fā)力直銷銀行等線上渠道。不過,在激烈的競爭下,單打獨斗的模式仍讓不少銀行疲于應付。

  劉銀平認為,直銷銀行未來的發(fā)展面臨很多難關。直銷銀行中的理財產(chǎn)品以存款、貨幣基金、銀行理財、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品等為主,其中存款包含定期存款、智能存款、大額存單、結構性存款。在這些產(chǎn)品里面,智能存款的優(yōu)勢最大,可以靈活支取并靠檔計息,同時相對于大額存單來說門檻又很低。但其他產(chǎn)品的優(yōu)勢并不大,比如結構性存款、銀行理財首次購買需要到線下網(wǎng)點面簽,其他代銷產(chǎn)品的收益和購買便捷度與互聯(lián)網(wǎng)平臺相比,沒有什么優(yōu)勢?傮w來看,相對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說,直銷銀行面臨的監(jiān)管條框較多,且創(chuàng)新力度也較弱。

  劉銀平進一步指出,銀行牽手螞蟻金服、京東金融等金融科技平臺,看中的是后者的高流量和高人氣,但從這里獲取的客戶卻始終是互聯(lián)網(wǎng)平臺的,銀行很難從中爭取到自己的客戶;此外,銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺賣產(chǎn)品還要向互聯(lián)網(wǎng)平臺支付一定的代銷費用。但在存款不斷流失的背景下,銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)平臺也是不得已之舉?傮w來看,銀行的各條業(yè)務線開始全面觸網(wǎng)確實是一個好的發(fā)展方向,能給用戶提供更便捷的服務。

  另一方面,今年以來資管新規(guī)和理財新規(guī)相繼出爐,理財市場去剛兌的大幕正式拉開。但當前體量已達22萬億元的銀行理財也遇到“大船難掉頭”的困窘,投資者憑信任購買理財?shù)牧晳T,讓銀行在打破剛兌方面遇到極大阻力。金融業(yè)資深觀察人士廖鶴凱表示,從投資者角度來說,觀念的扭轉不是一朝一夕能完成的。“真正的投資者教育是在實踐中形成的,而非表面形式所能替代,過渡期需要相對平穩(wěn)又要讓部分風險真實暴露出來,這也需要各金融機構不斷努力,理論上大機構的抗壓能力更強,更有能力發(fā)展更大范圍波動的產(chǎn)品。但如果沒把握好創(chuàng)新尺度,可能會造成一些機構商譽受到影響,這在網(wǎng)絡時代尤其值得注意!绷晰Q凱說道。


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