“得零售者得天下”是近年來(lái)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化大背景下所得出的共識(shí)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)成為各大銀行轉(zhuǎn)型的主要方向之一。

　　從各大銀行半年報(bào)業(yè)績(jī)來(lái)看，不少銀行零售業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升，銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見(jiàn)成效。

　　值得注意的是，其中的信用卡業(yè)務(wù)已成零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)與主力軍，也是零售銀行戰(zhàn)略的重心。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段以及消費(fèi)升級(jí)推進(jìn)，信用卡業(yè)務(wù)仍存在著巨大的市場(chǎng)空間。

　　零售轉(zhuǎn)型初見(jiàn)成效

　　金融嚴(yán)監(jiān)管趨勢(shì)下，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)和同業(yè)板塊業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩，零售板塊成為了大家轉(zhuǎn)型發(fā)力的重點(diǎn)。從半年報(bào)來(lái)看，不少銀行零售業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升，銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見(jiàn)成效。

　　中銀國(guó)際證券指出，上半年各家銀行持續(xù)加大對(duì)零售貸款的投放力度，零售貸款環(huán)比年初增8.1%，高于對(duì)公貸款2.9個(gè)百分點(diǎn)，增速排名靠前的主要為城商行和股份行，排名前三的分別為上海銀行（+30.2%）、南京銀行（+19.9%）、平安銀行（+17.7%）。從上半年新投放貸款總量中零售貸款的占比來(lái)看，平安銀行、浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行排名靠前，零售貸款占上半年新增貸款的比例分別為104%、65%、64%。

　　從零售業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)角度來(lái)看，上半年提升靠前的有貴陽(yáng)銀行和平安銀行，對(duì)全行收入貢獻(xiàn)度分別環(huán)比年初提升14個(gè)百分點(diǎn)和7個(gè)百分點(diǎn)；存量占比上，平安銀行（51%）、招行銀行（50%）和光大銀行（41%）零售收入在總收入中占比排名前三。

　　在零售板塊盈利能力方面，各行在零售業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量方面表現(xiàn)分化，通過(guò)對(duì)比各家銀行零售板塊資產(chǎn)回報(bào)率發(fā)現(xiàn)，招行銀行、寧波銀行和平安銀行排名靠前，資產(chǎn)回報(bào)率分別為3.4%、3.0%、2.5%，而排名后三位的銀行平均回報(bào)率水平在1%，差異明顯。

　　平安銀行董事長(zhǎng)謝永林指出，2016年平安銀行旗幟鮮明地提出平安銀行就是要做零售銀行。目標(biāo)明確了就要有幾個(gè)鮮明策略，一科技盈利，二零售突破，三把對(duì)公做精。

　　值得注意的是，銀行在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，并不是完全放棄對(duì)公業(yè)務(wù)，而是把對(duì)公業(yè)務(wù)做精。謝永林表示，堅(jiān)持對(duì)公做精，堅(jiān)定走“上輕+行業(yè)化”路線(xiàn)，突破傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)思路，升級(jí)交易銀行。

　　私人銀行將成下個(gè)突破口

　　城鎮(zhèn)化水平及居民消費(fèi)水平不斷提升，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用日益顯現(xiàn)，零售金融迎來(lái)巨大的發(fā)展空間。除平安銀行和招商銀行以外，還有不少銀行的零售業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升，零售業(yè)務(wù)營(yíng)收持續(xù)上漲。

　　而零售業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)成為盈利發(fā)力點(diǎn)。中銀國(guó)際證券表示，在零售轉(zhuǎn)型的過(guò)程中信用卡業(yè)務(wù)逐漸成為各家銀行零售發(fā)力的重點(diǎn)。流通信用卡規(guī)模環(huán)比年初保持了較快的增長(zhǎng)，大行和股份行平均增速為15%。具體而言，信用卡規(guī)模環(huán)比年初增速排名靠前的是股份制銀行：平安銀行、興業(yè)銀行、中信銀行；信用卡存量卡規(guī)模排名靠前的是工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行。

　　謝永林向記者表示，平安銀行的零售金融的“尖兵”是信用卡、消費(fèi)金融和汽車(chē)金融三大業(yè)務(wù)。他指出，零售金融核心業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，包括信用卡的貸款余額增長(zhǎng)、新E代余額增長(zhǎng)等，尤其是信用卡。

　　據(jù)悉，截至2018年上半年，平安銀行信用卡累計(jì)新發(fā)卡918萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)81.2%；流通卡4577萬(wàn)張，較年初增長(zhǎng)19.4%，總交易額達(dá)到12072億元，同比增長(zhǎng)89.9%。

　　目前，信用卡業(yè)務(wù)成為零售金融的焦點(diǎn)。但謝永林認(rèn)為，私人銀行將成為下一個(gè)突破口。

　　謝永林表示，他們還是在攻堅(jiān)階段，他們將圍繞轉(zhuǎn)型目標(biāo)持續(xù)擁抱集團(tuán)，擁抱公司，鞏固優(yōu)勢(shì)，持續(xù)發(fā)展。一方面夯實(shí)基礎(chǔ)，另一方面有幾個(gè)領(lǐng)域要重點(diǎn)突破。他說(shuō)：“有幾個(gè)領(lǐng)域我們覺(jué)得仍然有很多潛力要突破，私人銀行的財(cái)富管理能力要快速得到提升和突破。還要加快信用卡的發(fā)展，讓它快速在國(guó)內(nèi)乃至國(guó)際上打響品牌。與此同時(shí)，要借這一次資管子公司的成立強(qiáng)化我們的投資能力，向零售和同業(yè)提供好的資產(chǎn)。”