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民營(yíng)銀行推攬儲(chǔ)新招 定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓成“新寵”

2018-11-26 12:54| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 823| 評(píng)論: 0|來(lái)自: 每日經(jīng)濟(jì)新聞

摘要: 這種活期存款實(shí)際上能讓銀行鎖定定期存款,從而支持貸款的資金。這樣高利率的貸款基本可以覆蓋定期存款的高息。

  “定期存款收益高于活期存款,但流動(dòng)性差”,基于銀行存貸業(yè)務(wù)的屬性,長(zhǎng)久以來(lái),這一理財(cái)觀念深入人心。不過,近期市場(chǎng)上出現(xiàn)了一種新型“活期存款”,既有著堪比定期存款的較高收益率,同時(shí)又可以實(shí)現(xiàn)隨存隨取的靈活性,因而迅速引起市場(chǎng)的關(guān)注。

  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,包括富民銀行、藍(lán)海銀行、百信銀行等在內(nèi)的8家互聯(lián)網(wǎng)銀行紛紛推出了類似的創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品。那么,為什么這類產(chǎn)品既有長(zhǎng)期限定期存款的高利率,又可以享受靈活支取呢?

  記者注意到,這類產(chǎn)品介紹中均提到客戶提前支取存款,是將對(duì)應(yīng)的定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給合作金融機(jī)構(gòu),從而獲得較高的“提前支取利率”。

  長(zhǎng)沙銀行資產(chǎn)管理部副總經(jīng)理向?qū)嵏嬖V《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,如果是收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的話,對(duì)客戶來(lái)講基本沒有新增風(fēng)險(xiǎn)。但是規(guī)模小還好,如果規(guī)模做大了,對(duì)民營(yíng)銀行流動(dòng)性管理的挑戰(zhàn)會(huì)比較大。

  年化到期支取利率4.875%

  年關(guān)將至,對(duì)于銀行業(yè)而言,一場(chǎng)沒有硝煙的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)似乎已經(jīng)拉開了帷幕。除了傳統(tǒng)的定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款之外,一種兼具收益性與流動(dòng)性的創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品成為多家民營(yíng)銀行近期熱推的對(duì)象。

  據(jù)融360不完全統(tǒng)計(jì),目前有8家互聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)行此類產(chǎn)品,其中包括民營(yíng)銀行和直銷銀行。多數(shù)銀行除了在自己銀行的APP上售賣該類產(chǎn)品,還會(huì)選擇和互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作代銷。

  記者梳理產(chǎn)品介紹發(fā)現(xiàn),這類創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品均對(duì)應(yīng)3年或5年定期存款。客戶購(gòu)買的產(chǎn)品均對(duì)應(yīng)在銀行存入一筆定期存款。在到期日之前,客戶可隨時(shí)提前支取。目前來(lái)看,提前支取利率可以達(dá)到4.3%。同時(shí),記者注意到,在產(chǎn)品介紹中稱銀行信用保證本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。另外,這類產(chǎn)品的起投金額很低但利率往往較高,起投金額可以低至50元,到期支取利率可以高達(dá)4.875%。

  記者咨詢了一名國(guó)有大行工作人員,該工作人員稱,一般來(lái)說,定期存款若是沒有存滿期限,都會(huì)按照活期存款利息計(jì)算。

  不過,部分銀行為了吸收存款,推出的定期存款產(chǎn)品也會(huì)采取“靠檔”的方式計(jì)息。但是這類靠檔計(jì)息的定期存款產(chǎn)品往往對(duì)起投金額要求較高。

  而這些民營(yíng)銀行和直銷銀行推出的創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品不僅起投金額低,而且提前支取收益率可以達(dá)到4.3%,在產(chǎn)品介紹中稱銀行信用保證本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、并且到期年化收益率和提前支取利率還高過市面上不少理財(cái)產(chǎn)品。

  需讓渡定期存款收益權(quán)

  從產(chǎn)品介紹來(lái)看,可以說,民營(yíng)銀行和直銷銀行推出的創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品是高利率的“活期存款”了。那么,為什么這類產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的定期存款提前支取不僅不會(huì)換擋成為活期存款利息計(jì)息,又可以不靠檔計(jì)息,而是享受比市面上不少理財(cái)產(chǎn)品還高的利率呢?

  記者注意到,這類產(chǎn)品介紹中均提到客戶提前支取存款,是將對(duì)應(yīng)的定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給合作金融機(jī)構(gòu),從而獲得較高的“提前支取利率”。

  記者以投資者的身份致電富民銀行想要進(jìn)一步了解上述“富民寶”產(chǎn)品的運(yùn)作模式。富民銀行工作人員告訴記者,客戶購(gòu)買了這款產(chǎn)品,如果提前支取,之后剩余期間會(huì)由第三方機(jī)構(gòu)把錢墊進(jìn)來(lái)。

  記者進(jìn)一步詢問第三方機(jī)構(gòu)具體是什么機(jī)構(gòu),對(duì)方回答是信托公司,并表示富民銀行與信托公司之間雙方有合作,如果客戶提前支取,相當(dāng)于將該筆存款剩余期間的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給了信托公司。

  藍(lán)海銀行工作人員也告訴記者,第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是信托公司,目前是國(guó)通信托!巴瞥龅摹{(lán)寶寶’產(chǎn)品屬于現(xiàn)金管理類產(chǎn)品,而非理財(cái)產(chǎn)品,本身是五年期整存整取的定期存款。如果存滿五年,平均年化收益率為4.875%,如果提前支取,藍(lán)海銀行會(huì)將該筆存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給國(guó)通信托,讓客戶提前拿到本金和收益。本金和利息都是在國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度保障之內(nèi)!彼{(lán)海銀行工作人員告訴記者。

  百信銀行工作人員也告訴記者,產(chǎn)品對(duì)應(yīng)5年存款,現(xiàn)在客戶存3年取出來(lái),剩下的2年就由第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)存。當(dāng)客戶把這筆錢取出來(lái)之后,客戶就跟這項(xiàng)業(yè)務(wù)沒有關(guān)系了,這項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)于投資人來(lái)說已經(jīng)終止了。

  融360稱,這種所謂的“活期存款”,實(shí)際上并不是普通的存款,而是將定期存款的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的一種產(chǎn)品。投資者將資金存入后,實(shí)際上資金進(jìn)入了三年或五年定期存款的資金池,投資者之所以買入就能確定利息,是因?yàn)樘崆坝?jì)算了定期存款到期的利息,而投資者提前支取時(shí),就將此收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方機(jī)構(gòu),全部資金到期后,銀行將再將部分定期存款利息分給第三方機(jī)構(gòu)。

  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者詢問這類創(chuàng)新存款產(chǎn)品高利率的原因時(shí),一名工作人員表示,銀行進(jìn)行產(chǎn)品銷售以及吸收存款都是有成本的,“我們這邊是犧牲了一部分成本,希望客戶來(lái)存入。”

  那么,是否如這名工作人員所說,銀行犧牲成本來(lái)吸收存款呢?

  融360指出,而銀行之所以能給予投資者如此高的利息,是因?yàn)榘l(fā)行這種存款產(chǎn)品的主要是互聯(lián)網(wǎng)銀行,以利率水平相對(duì)較高的小額借貸為主營(yíng)業(yè)務(wù),所以這種活期存款實(shí)際上能讓銀行鎖定定期存款,從而支持貸款的資金。這樣高利率的貸款基本可以覆蓋定期存款的高息。


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