2018年11月1日，習(xí)近平總書記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，在全面建成小康社會(huì)的新征程中，我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)只能壯大、不能弱化，而且要走向更加廣闊舞臺(tái)。作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)重要的組成部分，目前小微企業(yè)的“融資難”和“融資貴”問(wèn)題在很大程度上影響了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。由于工作性質(zhì)關(guān)系，我通過(guò)多年實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)重要的組成部分，小微企業(yè)“融資難”和“融資貴”問(wèn)題仍然存在。同時(shí)，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，解決融資難比融資貴更為迫切，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，應(yīng)優(yōu)先考慮如何讓企業(yè)先“融資”，這就要把握好“量”與“價(jià)”的關(guān)系，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)融資供給替代民間借貸等價(jià)格偏高的資金，從而以“以量平價(jià)”，推動(dòng)小微企業(yè)融資成本下降，解決“融資貴”難題。

　　多方聯(lián)動(dòng)，促政策落地

　　為確保支持小微企業(yè)發(fā)展的政策執(zhí)行效果不打折扣，可以從財(cái)稅、金融、征信等多方面入手。首先從財(cái)政制度支持入手，建立更加適合小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅環(huán)境，大力度簡(jiǎn)并稅種，大幅度降低名義稅率,將減稅降費(fèi)措施切實(shí)落實(shí)到位。只有建立起支持小微企業(yè)的“一攬子”財(cái)稅制度，中央支持小微企業(yè)的政策才能更順暢地落實(shí)。其次要強(qiáng)力推動(dòng)企業(yè)征信發(fā)展。小微企業(yè)“融資難”不是因?yàn)闆](méi)有資金，而是信用記錄缺失。銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況缺乏有效的識(shí)別手段，審核成本過(guò)高，這已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)支持小微企業(yè)金融服務(wù)政策的“絆腳石”。對(duì)此，應(yīng)將小微企業(yè)信息接入企業(yè)征信系統(tǒng)或開發(fā)一套企業(yè)征信系統(tǒng)，把小微企業(yè)日常信息串聯(lián)在一起，運(yùn)用“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”及大數(shù)據(jù)技術(shù)，打通小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)四方的信息堡壘，用工商稅務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)與征信相結(jié)合起來(lái)審核、評(píng)估小微企業(yè)，計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)概率，研判企業(yè)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等，幫助小微企業(yè)在融資中獲得更多的便利。

　　因企施策，作精準(zhǔn)扶持

　　小微企業(yè)數(shù)量眾多，金融需求各有側(cè)重，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)更多采取批量營(yíng)銷。這種批量營(yíng)銷往往無(wú)法滿足小微企業(yè)的“短、小、頻、急”的信貸需求，對(duì)此，應(yīng)從“一企一策”制度入手，從廣種薄收向精準(zhǔn)幫扶轉(zhuǎn)變。建議由地方金融監(jiān)管部門、人民銀行、銀行監(jiān)督管理部門牽頭，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門和市場(chǎng)監(jiān)督管理等機(jī)構(gòu)部門參與，對(duì)所有小微企業(yè)分級(jí)分批次進(jìn)行入戶摸底調(diào)研，根據(jù)調(diào)研，結(jié)合稅務(wù)部門對(duì)企業(yè)納稅評(píng)級(jí)的結(jié)果，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)手段進(jìn)行分析，制定幫扶方案，量體裁衣，定制多元化、專業(yè)化、個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，提供更“貼心”的信貸服務(wù)，提高小微企業(yè)貸款線上辦理的比例，解決小微企業(yè)融資難和融資貴并存以及與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，助推小微企業(yè)健康發(fā)展。

　　防控風(fēng)險(xiǎn)，保持續(xù)發(fā)展

　　當(dāng)企業(yè)獲得首筆貸款資金后，如何保障后期的生產(chǎn)資金需求，關(guān)鍵在于其“可持續(xù)性”。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行貸款期限與企業(yè)資金回流周期不匹配，貸款到期后必須先歸還貸款才能再貸款，為此小微企業(yè)通常通過(guò)民間借貸來(lái)拆借高息資金，隨后再用新的銀行貸款還清民間借貸，催生了企業(yè)額外的融資成本和資金鏈風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)部分企業(yè)因倒貸而加速倒閉的潛在風(fēng)險(xiǎn)。原銀監(jiān)會(huì)推出的續(xù)貸政策，破解了期限錯(cuò)配，實(shí)現(xiàn)信貸資金無(wú)縫對(duì)接，也大大降低了企業(yè)的融資成本。當(dāng)然，續(xù)貸不是無(wú)原則的，而是有一定條件，續(xù)貸如果用于幫助正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)緩解資金期限錯(cuò)配，就具有可持續(xù)性，否則就不可持續(xù)。具體來(lái)說(shuō)，辦理續(xù)貸的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)必須正常，具備可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和市場(chǎng)前景;信用狀況良好，付息正常，無(wú)不良記錄;原貸款資金未發(fā)生挪用行為;貸款投向用途符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求等。顯然，續(xù)貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵則重于風(fēng)險(xiǎn)的防控，只有在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控機(jī)制得當(dāng)?shù)那疤嵯�，續(xù)貸才能促進(jìn)實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。