中國(guó)人越來(lái)越富，關(guān)注理財(cái)?shù)娜嗽絹?lái)越多，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多，市場(chǎng)越來(lái)越透明，但是因“理財(cái)“而起的錢(qián)禍也越來(lái)越多。

　　從不理財(cái)?shù)较估碡?cái)?shù)闹袊?guó)人，究竟需要哪些忠告呢？

　　1、投資是理財(cái)?shù)囊粋�(gè)手段，絕非目的。

　　如果目標(biāo)是解放中國(guó)，那投資好似一場(chǎng)戰(zhàn)役，平津戰(zhàn)役或者淮海戰(zhàn)役，很重要，但不能本末倒置。

　　如《華爾街日?qǐng)?bào)》個(gè)人理財(cái)專欄作家喬納森·克萊門(mén)茨所說(shuō)，我們投資并不是為了擊敗市場(chǎng)、發(fā)筆橫財(cái)，或者賺取盡可能高的回報(bào)，金錢(qián)的本身不是最終目標(biāo)，而只是實(shí)現(xiàn)其他終極目標(biāo)的手段，投資是為了購(gòu)買一棟房子，或者讓子女上更好的大學(xué)，或者為退休生活儲(chǔ)備。

　　2、抑制欲望，增加被動(dòng)收入

　　賺得多，花得多，永遠(yuǎn)在老鼠賽跑圈。

　　當(dāng)我們住70平米的房子時(shí)就開(kāi)始琢磨換個(gè)兩室一廳，隨著收入增加，會(huì)想要不要去再買下一套海景三居室，賺得更多時(shí)，也許會(huì)考慮去郊外選一套別墅。

　　你想要什么樣的生活，這一道哲學(xué)題永遠(yuǎn)在變化，理財(cái)規(guī)劃能幫你調(diào)試“該賺多少錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)它”，但也會(huì)提醒你—抑制欲望，增加被動(dòng)收入。

　　你想要什么樣的生活？這將決定你要花多少錢(qián)，適當(dāng)抑制欲望并沒(méi)錯(cuò)。

　　你得賺多少錢(qián)實(shí)現(xiàn)它？這將決定你需要多少錢(qián)，可以增加被動(dòng)收入。

　　3、切莫有時(shí)間工作沒(méi)時(shí)間賺錢(qián)

　　你見(jiàn)過(guò)20多歲的投資理財(cái)大師嗎？

　　我們見(jiàn)過(guò)20多歲的網(wǎng)球冠軍、主持人，但極少見(jiàn)到20多歲的投資理財(cái)大師。

　　任何一種非凡成就都需要長(zhǎng)時(shí)間的練習(xí)，老虎伍茲在1996年獲得職業(yè)生涯的第一個(gè)美國(guó)職業(yè)高爾夫巡回賽冠軍時(shí)只有20歲，但他練習(xí)高爾夫球已經(jīng)有17年了。

　　1999年，17歲的朗朗在芝加哥拉文尼亞音樂(lè)節(jié)一夜成名的時(shí)候，他已經(jīng)沒(méi)日沒(méi)夜的練習(xí)鋼琴有14個(gè)年頭。

　　比如你從21歲畢業(yè)，你就需要花時(shí)間訓(xùn)練財(cái)技—投資1000元與投資1萬(wàn)并沒(méi)有太大差別。理財(cái)是一門(mén)實(shí)用技術(shù)，最好自己能上場(chǎng)，單靠看書(shū)惡補(bǔ)并不容易。

　　4、人生最大的風(fēng)險(xiǎn)不是死得太早，而是活得太長(zhǎng)。

　　歡迎來(lái)到長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的世界，這看起來(lái)不近人情，但這的確比“死得太早”還可怕。

　　規(guī)劃我們退休后的投資組合，是人生中最棘手的財(cái)務(wù)難題之一。

　　如今，65歲的男性預(yù)期平均能活到83歲，而65歲的女性平均能活到85歲，但這些數(shù)據(jù)會(huì)誤導(dǎo)人。

　　因?yàn)樗鼈冎皇瞧骄�預(yù)期，不僅有半數(shù)的退休者會(huì)活得更久，而且人們?cè)诨畹狡骄鶋勖�前后時(shí)也面臨很大的變數(shù)，有些人可能在接近70歲就去世，而不少人能活到90歲。

　　而且，如果你已婚，則還要考慮兩個(gè)人的預(yù)期壽命。平均壽命僅僅反映大眾的整體情況，至于那些受過(guò)良好教育、生活富裕而且定期鍛煉、不抽煙、不酗酒、經(jīng)常閱讀理財(cái)雜志的人，他們的壽命可能超過(guò)平均數(shù)。

　　如果你身體健康、頭腦清醒，還是謹(jǐn)慎為好，做好90歲，甚至更長(zhǎng)久的退休計(jì)劃。

　　可怕的是，在超過(guò)20年的收入荒漠里，(如果50歲退休，按照中國(guó)人口平均壽命74歲計(jì)算，是24年)我們靠什么養(yǎng)老？

　　除了社保，有一個(gè)源源不斷的現(xiàn)金噴泉是最佳解決之道，多數(shù)中國(guó)人都知道，社保真的幫不上忙———如果想像日本老人那樣退休后在沖繩租下一套靠海別墅逍遙過(guò)晚年，只能靠自己的安排。

　　第二多的人靠著一套房產(chǎn)，但活過(guò)了70年，所有權(quán)又是一個(gè)不確定性。

　　根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，大家填補(bǔ)養(yǎng)老大坑的現(xiàn)金噴泉依次是：一筆儲(chǔ)蓄，最好每年有些收益；一幢可供出租的房產(chǎn)；或者持有一家公司的股份，每年自有分紅—這些都是被動(dòng)收入。

　　5、不要過(guò)早結(jié)婚

　　當(dāng)被問(wèn)及成功秘訣，四叔李兆基給年輕人一條忠告：不要早結(jié)婚。

　　結(jié)婚二字對(duì)中國(guó)人的重壓，除了孩子，還有一套房子。一個(gè)28歲的北京青年為了婚房可能要花掉自己工作以來(lái)的所有積蓄—能成為母錢(qián)的錢(qián)，為了湊齊首付，搭上父母積蓄的大有人在，更可怕的是，每月供款會(huì)吃掉你存下更多母錢(qián)的可能。

　　李彥宏曾經(jīng)鼓勵(lì)年輕人，在20歲的時(shí)候做自己喜歡并擅長(zhǎng)的事情。像四叔一樣冷靜的想想，創(chuàng)業(yè)失敗的幾率高達(dá)九成，投資失敗也絕不少見(jiàn)，但我們可以積蓄母錢(qián)的力量，損失的只是，晚幾年享受婚姻生活。

　　6、賣掉房子去投資

　　過(guò)去十年，中國(guó)房?jī)r(jià)上漲6倍，年均收益率接近20%，在老百姓心中已經(jīng)成了一個(gè)優(yōu)良的投資渠道，但是接下來(lái)10年，房地產(chǎn)還依然會(huì)延續(xù)此前的輝煌么？沒(méi)有只漲不跌的股市，同樣樓市亦如此。

　　但是樓市是明年還是后年下跌呢，我不知道，但是這個(gè)問(wèn)題似乎并不重要，我們考慮的一個(gè)命題僅僅是，接下來(lái)10年，房地產(chǎn)還會(huì)是一個(gè)優(yōu)異的投資渠道么？

　　衡量房地產(chǎn)價(jià)格的兩個(gè)指標(biāo)：租金收益率和房?jī)r(jià)收入比。目前北京普通住宅租金收益率為2.5%，北京房?jī)r(jià)收入比差不多20:1，這兩個(gè)指標(biāo)目前似乎并不合理。

　　對(duì)這種不合理比率的調(diào)整，我們寄希望于資金的上漲，收入的提升。房?jī)r(jià)如果繼續(xù)10年保持20%的增長(zhǎng)，為了改善目前并不合理的比率，那么租金和收入應(yīng)該要保持高于20%的增長(zhǎng)，但這個(gè)數(shù)字在現(xiàn)實(shí)世界中似乎很難實(shí)現(xiàn)。那么降低一點(diǎn)要求10%呢，這也是一個(gè)很難實(shí)現(xiàn)的數(shù)字。

　　答案很清楚了，房地產(chǎn)要延續(xù)過(guò)去10年的輝煌似乎并不現(xiàn)實(shí)，無(wú)論房?jī)r(jià)下跌與否，可以肯定的是，接下來(lái)的10年，房地產(chǎn)不再像過(guò)去10年是一個(gè)優(yōu)異的投資渠道，而是一個(gè)與股票、基金，甚至債券類似的投資渠道。

　　如果有更好的機(jī)會(huì)，為什么要守著幾套房子？

　　7、別指望靠保險(xiǎn)賺錢(qián)

　　買保險(xiǎn)重點(diǎn)是買保障，而非投資。臺(tái)灣理財(cái)者會(huì)認(rèn)為買保險(xiǎn)是必需的，人有旦夕禍福，需要保險(xiǎn)來(lái)保障，而內(nèi)地的創(chuàng)富者偏年輕，可能感覺(jué)不到保險(xiǎn)的重要性。保險(xiǎn)最重要的是買保障，而不是投資。

　　我們對(duì)保險(xiǎn)有個(gè)最大的錯(cuò)覺(jué)—既然是保險(xiǎn)，用它投資肯定沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)。這句話大錯(cuò)特錯(cuò)。

　　直接忽略掉所謂“保障又理財(cái)”的保險(xiǎn)，只選擇那些純保障型，至于投資，省下錢(qián)來(lái)交給更專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)去打理。中國(guó)理財(cái)網(wǎng)CEO趙良有個(gè)絕妙比喻，投連險(xiǎn)好比二合一洗發(fā)水。

　　事實(shí)上，有必要讓保險(xiǎn)來(lái)滿足雙重需求嗎？按照趙良的話，既然有洗發(fā)水和護(hù)發(fā)水，何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗發(fā)水？

　　8、賺自己能賺的錢(qián)

　　完全靠投資“發(fā)財(cái)”可謂鳳毛麟角，依靠一份自己的事業(yè)改變財(cái)富的速度甚至靠譜一些—微軟、甲骨文、沃爾瑪、LV，除巴菲特之外的九位富豪的背后都是一家富有成長(zhǎng)性的企業(yè)。

　　我們經(jīng)常關(guān)注那些一年之間就高漲100%，甚至翻兩番的股票，閱讀有關(guān)明星基金經(jīng)理的小道消息，四處打聽(tīng)有內(nèi)幕交易的熱門(mén)小盤(pán)股。

　　投資家也好，企業(yè)家也罷，別人的故事終歸是別人的故事，沒(méi)有一個(gè)好點(diǎn)子、一個(gè)好爹，大可不必悲傷富豪榜上沒(méi)有你的名字，我們可以做的是，賺好自己能賺的錢(qián)，把它賺足。

　　有時(shí)候投資的意義不在于賺錢(qián)，而是避免變窮。

　　9、能把錢(qián)守住就是賺了錢(qián)

　　理財(cái)?shù)哪康牟皇莿?chuàng)造財(cái)富。理財(cái)?shù)氖滓�目�?biāo)是保證財(cái)富不貶值，其次是力求財(cái)富的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

　　如果你相信一項(xiàng)投資會(huì)讓你收益豐厚，將全部身家投入其中，可能會(huì)讓你瞬間實(shí)現(xiàn)最高的理財(cái)目標(biāo)，讓孩子在美國(guó)讀中學(xué)，全家住別墅。

　　但如果你錯(cuò)了，極端的情況是損失了90%之多—如同1929年-1932年美國(guó)大蕭條時(shí)代的情形。這個(gè)錯(cuò)誤的后果與你錯(cuò)過(guò)了一個(gè)高收益的機(jī)會(huì)完全不能相比，你可能會(huì)失去全部的養(yǎng)老金，連70平米的房子也住不起。

　　10、現(xiàn)在，投什么比什么時(shí)候出手重要

　　理財(cái)者總是陷入兩難境地：不滿意于國(guó)債和保本基金的微薄收益，也不喜歡股票和陽(yáng)光私募的大起大落，把錢(qián)放(貸)給號(hào)稱能給5分利(月息5%)的表哥，但又擔(dān)心要不會(huì)來(lái)本金；終于打聽(tīng)到一年穩(wěn)賺13%的信托產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)湊不齊300萬(wàn)的門(mén)檻。

　　每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品總是在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性上糾結(jié)不已，如同找女朋友，要么漂亮但不聰明，要么聰明但樣子普通，難得碰到才貌雙全的女子，卻看不上你。

　　一個(gè)簡(jiǎn)單的方法幫我們找對(duì)產(chǎn)品，先把錢(qián)簡(jiǎn)單分成這四類，對(duì)號(hào)入座：

　　第一筆錢(qián)，隨時(shí)要用的錢(qián)(比如一個(gè)月后就要支付首付)。保持流動(dòng)性沒(méi)商量，把它放在活期存款、貨幣市場(chǎng)基金或者銀行短期理財(cái)產(chǎn)品中。

　　第二筆錢(qián)，主心骨的錢(qián)。說(shuō)不定什么時(shí)候用，因?yàn)橛兴�所有很安心，大可以放在固定收益的產(chǎn)品中，比如固定收益類的銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托等。

　　第三筆錢(qián)，小賭怡情的錢(qián)，沒(méi)有了也不會(huì)太心疼。大可以直入股市、做白銀T+d未嘗不可，還能順便提高投資經(jīng)驗(yàn)�；蛘邍L試些藝術(shù)品投資。

　　第四筆錢(qián)，長(zhǎng)錢(qián)�？赡茉�10年以后才會(huì)派上用場(chǎng)，可以持有股票型基金、陽(yáng)光私募，半年看一次就好。雖然今年股票型基金虧損，但長(zhǎng)期來(lái)看，持有8年，也能把投資翻三倍。

　　11、隔靴搔癢更安全

　　如果理財(cái)也是一道料理，大可以將我們善食巧燴的本事移植過(guò)來(lái)，有米、兼有巧婦足以做出一桌好菜，無(wú)肉也不遺憾—在這兒，股市很像是一塊生肉。烹飪一道水煮肉片、京醬肉絲、辣炒回鍋肉都不賴，生吃？還是小心為上。

　　我們大多數(shù)人可能不了解信用違約掉期、商品期貨升水和抵押衍生品，甚至，也沒(méi)有我們想象中那么了解股票，與其啖生肉難以下咽，不如找到好廚子烹制肉羹，“隔靴搔癢”未償不可。

　　12、投資最可怕的敵人是你的情緒

　　在摩根士丹利華鑫基金副總經(jīng)理秦紅與投資者們的交流中，她發(fā)現(xiàn)投資七情—“喜、怒、哀、懼、愛(ài)、惡、欲”深刻的影響著投資行為。

　　因?yàn)橥纯嗑筒扇〉唾I高賣策略，最終的結(jié)果大概率事件會(huì)是承受了下跌(因?yàn)椴豢细钊?，還賺不到牛市的錢(qián)(因?yàn)橘嶅X(qián)時(shí)會(huì)頻繁買賣，拿不到牛市的收益)。

　　13、風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量

　　外人看來(lái)，低買高賣是應(yīng)該的呀。尤其是高點(diǎn)不賣出，真是笨人所為。在如此的外部壓力下，許多人從長(zhǎng)期投資者走向短期交易者，這大概也是現(xiàn)階段基金發(fā)行規(guī)模尚可，但整體規(guī)模下降的原因之一吧。

　　再加上渠道本身的利益傾向，以及長(zhǎng)期投資教育聲音的弱化，最終讓投資者不是走向理性，而是走向短視：

　　逐漸關(guān)注短期利益、忽視長(zhǎng)期利益，而不再尋求大概率、大幅度的獲勝事件。直到牛市來(lái)臨，他們才發(fā)現(xiàn)因此喪失了巨大收益，可惜已為時(shí)過(guò)晚。

　　牢騷太盛防腸斷，風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量。長(zhǎng)期投資未必是獲取最高收益的方式，卻是適合大多數(shù)人的方式。

　　14、外人田里有肥水

　　匯率進(jìn)一步市場(chǎng)化的條件在逐步形成。與此相關(guān)的是人民幣國(guó)際化和資本賬戶的完全可兌換，這件事情在“十二五”規(guī)劃期間毫無(wú)疑問(wèn)將被不斷推進(jìn)。事實(shí)上，資本賬戶的可兌換在很大程度上正在逐步實(shí)現(xiàn)。

　　如果一定要算一個(gè)數(shù)字的話，按照IMF(國(guó)際貨幣組織)的標(biāo)準(zhǔn)70-80%的可兌換項(xiàng)目都已經(jīng)可兌換了。只差一點(diǎn)點(diǎn)，百姓自己能夠把存款完全不受限制的轉(zhuǎn)換到外幣這件事。也是一步一步，讓我們老百姓直接出國(guó)投資。

　　為什么這么講，從百姓個(gè)人的利益考慮，國(guó)外有巨大的投資回報(bào)的空間。我們不要只看到歐債危機(jī)，看到美國(guó)經(jīng)濟(jì)情況不好，看到華爾街指數(shù)下降，這個(gè)是片面的。

　　我們應(yīng)該看到中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷上漲，事實(shí)上帶動(dòng)了蘋(píng)果公司、力拓、必和必拓、英國(guó)石油BP、美孚公司、寶馬公司等等大企業(yè)的股價(jià)上漲。

　　用中國(guó)人俗話來(lái)講這等于是肥水流入外人田，難道我們的消費(fèi)者、投資者、儲(chǔ)蓄者只能隔岸觀火嗎？

　　我們應(yīng)該積極走出去，布局到這些優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)上去。讓我們的百姓獲得中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的大企業(yè)的股價(jià)上漲、資產(chǎn)價(jià)格上漲的部分回報(bào)。

　　15、花大錢(qián)買貴貨

　　“他們花起錢(qián)來(lái)總是大手筆，但生活中卻節(jié)約樸素”，韓國(guó)投資專家樸容錫在描述新生代富豪時(shí)說(shuō)。這句話看起來(lái)有點(diǎn)矛盾。

　　每個(gè)月接到信用卡單時(shí)，我們總是有這樣的疑惑—錢(qián)無(wú)聲無(wú)息滑過(guò)指縫。幾乎每位女性都有這樣的感覺(jué)：置裝費(fèi)大把花出去，還是覺(jué)得沒(méi)衣服穿。

　　一雙質(zhì)量好的皮鞋，只要保養(yǎng)得好，穿上10年也嶄新如初；一張經(jīng)典的實(shí)木好床，即便連續(xù)睡上10年，也結(jié)實(shí)如新；一套紅木家具，可能越用越值錢(qián)。

　　雖然大家都在說(shuō)LV貴且不值，但花同樣的錢(qián)，買一個(gè)經(jīng)典皮具可能比買十個(gè)“隨便背背”的包劃算得多：第一，當(dāng)時(shí)絕對(duì)貴，下次自然買的少；第二，錢(qián)花在了看得見(jiàn)的地方。

　　另外，如果我們把錢(qián)花在享受各種經(jīng)歷上，比如，出去和朋友一起聚餐，或者帶上孩子去游樂(lè)園玩耍，再或者一家人出國(guó)旅行。

　　這些經(jīng)歷不會(huì)變得老舊，也不會(huì)令人生厭，取而代之的是珍藏的記憶。多年之后，享受回憶，會(huì)覺(jué)得無(wú)比珍貴。