近年來，中國人民銀行臨汾市分行堅(jiān)持征信工作的政治性、人民性不動(dòng)搖，認(rèn)真貫徹落實(shí)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，引導(dǎo)轄內(nèi)地方法人金融機(jī)構(gòu)與持牌征信機(jī)構(gòu)攜手合作，在確保涉農(nóng)信貸服務(wù)合規(guī)的前提下，創(chuàng)造性推進(jìn)山西省“數(shù)通三信”賦能鄉(xiāng)村振興“2+N”試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，蹚出一條征信助力鄉(xiāng)村振興新路徑。2023年7月份，臨汾審計(jì)中心管轄的全市16家農(nóng)商銀行與百行征信有限公司(簡稱百行征信)正式進(jìn)入數(shù)據(jù)調(diào)用和信息分析合作階段。截至2023年8月末，臨汾市農(nóng)商銀行通過調(diào)用百行征信產(chǎn)品，為9965戶農(nóng)戶授信10.22億元。

　　一、提高站位，強(qiáng)化政策引領(lǐng)

　　臨汾全市家庭農(nóng)戶數(shù)量為611586戶，全市16家農(nóng)村商業(yè)銀行授信農(nóng)戶為403866戶，授信覆蓋率達(dá)66.04%。在拓展農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)商銀行獲取互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺的來源主要是百融云創(chuàng)科技股份有限公司和騰訊科技有限公司，包括騰訊反欺詐評分，百融特殊名單驗(yàn)證、法院被執(zhí)行人-限高版、借貸意向驗(yàn)證及借貸行為驗(yàn)證等數(shù)據(jù)。2022年1月1日正式實(shí)施的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，“商業(yè)銀行等信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)不得與未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲得征信服務(wù)”。中國人民銀行臨汾市分行增強(qiáng)工作主動(dòng)性、前瞻性，深入臨汾審計(jì)中心開展調(diào)研，面對面開展政策宣講，做好政策理論鋪墊和業(yè)務(wù)銜接指導(dǎo)。與持牌征信機(jī)構(gòu)開展合作獲取服務(wù)是金融惠民的必由之路，更是合規(guī)之舉。立足臨汾農(nóng)商銀行服務(wù)農(nóng)戶的優(yōu)勢和特點(diǎn)，在指導(dǎo)臨汾審計(jì)中心逐步解除與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺的合作，穩(wěn)步推動(dòng)與持牌征信機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，圍繞山西省農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路，研究確定了“探索引入市場化征信機(jī)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興的應(yīng)用場景”的路徑，得到了上級行的認(rèn)可和支持，被確定為全省試點(diǎn)，中國人民銀行臨汾市分行黨委高度重視，組織人員專訪百行征信深圳總部，實(shí)地了解百行征信發(fā)展概況、業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)特點(diǎn)，指導(dǎo)臨汾審計(jì)中心制定工作方案，明確階段性工作任務(wù)，強(qiáng)化“倒排工期”式任務(wù)推動(dòng)，奏響了征信賦能鄉(xiāng)村振興的臨汾主旋律。

　　二、構(gòu)建機(jī)制，推動(dòng)供需融合

　　中國人民銀行臨汾市分行強(qiáng)化一個(gè)驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建兩項(xiàng)機(jī)制，推動(dòng)臨汾審計(jì)中心與百行征信業(yè)務(wù)高效對接、供需有機(jī)融合�！耙粋�(gè)驅(qū)動(dòng)”，即科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。指導(dǎo)臨汾審計(jì)中心以“信息采集、建檔立卡”“IT平臺搭建、推廣應(yīng)用”為遞進(jìn)目標(biāo)，開發(fā)了山西首例集“建信、授信、用信”為一體的全流程、數(shù)字化全面授信系統(tǒng)，在面向農(nóng)戶同步上線信貸APP手機(jī)客戶端的基礎(chǔ)上，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、電子簽章、人臉識別、身份核查OCR等信息技術(shù)手段，形成“電子化信息采集入庫、定性+定量授信評定、內(nèi)部+外部征信數(shù)據(jù)風(fēng)控”的全流程授信體系，實(shí)現(xiàn)了批量獲客精準(zhǔn)營銷、評級授信科學(xué)客觀、客戶用信方便快捷、風(fēng)控管理智能高效的目標(biāo)。截至2023年8月末，“全面授信系統(tǒng)”完成授信10.82萬戶、108.28億元�！皟身�(xiàng)機(jī)制”，即協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制、合作磋商機(jī)制。中國人民銀行臨汾市分行充分發(fā)揮橋梁紐帶作用，邀請百行征信前往臨汾召開大型業(yè)務(wù)推介會，面向全市金融機(jī)構(gòu)介紹百行征信展業(yè)情況及特色產(chǎn)品，重點(diǎn)就農(nóng)商銀行農(nóng)戶信息采集的安全性、合法性、合規(guī)性深入交流，初步達(dá)成合作意向。以線上協(xié)調(diào)、線下跟蹤、會議商榷等方式，一是根據(jù)數(shù)據(jù)源公司提供的接口規(guī)范，督促指導(dǎo)臨汾審計(jì)中心開發(fā)數(shù)據(jù)接口，完善風(fēng)控模型，做好農(nóng)戶信用信息采集和征信產(chǎn)品服務(wù)應(yīng)用工作。二是組織臨汾審計(jì)中心和百行征信在合作協(xié)議上多輪磋商，處理好征信服務(wù)過程中所涉及的農(nóng)戶隱私權(quán)、查詢權(quán)、知情權(quán)，促進(jìn)雙方在數(shù)據(jù)接口開發(fā)、數(shù)據(jù)提取價(jià)格和服務(wù)協(xié)議審驗(yàn)等方面達(dá)成共識，穩(wěn)步推進(jìn)合作進(jìn)程。三是聽取臨汾審計(jì)中心階段進(jìn)度匯報(bào)、存在問題、與百行合作的產(chǎn)品需求期望等，以問題為導(dǎo)向，與百行征信就增加征信產(chǎn)品供給、探索替代產(chǎn)品、優(yōu)化客戶管理等方面加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，確定特色方案，為雙方合作做強(qiáng)做優(yōu)臨汾轄區(qū)農(nóng)戶信貸服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　三、精準(zhǔn)賦能，助力管理升級

　　資金有保障，發(fā)展有底氣。作為支農(nóng)惠農(nóng)的金融主力軍，如何挑起服務(wù)農(nóng)戶的金扁擔(dān)，讓廣大農(nóng)民有更多實(shí)實(shí)在在的獲得感、幸福感、歸屬感，是新形勢新格局下鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)。中國人民銀行臨汾市分行指導(dǎo)臨汾審計(jì)中心巧用百行征信大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，拓寬服務(wù)渠道，多維度提高普惠金融發(fā)展水平。精準(zhǔn)畫像農(nóng)戶，依托百行征信身份識別、欺詐識別、信用評估、市場營銷、資產(chǎn)評估等五大類產(chǎn)品體系，與全面授信系統(tǒng)無縫對接，建立多層級、全覆蓋的數(shù)據(jù)價(jià)值評估體系和貸后預(yù)警監(jiān)測機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從監(jiān)測到預(yù)警處置的全流程自動(dòng)化。在公安認(rèn)證方面，做到了實(shí)時(shí)調(diào)用身份信息;在特殊名單驗(yàn)證方面，做到了逃廢債名單、失信被執(zhí)行人名單、百行征信自有特別關(guān)注名單等全覆蓋，實(shí)現(xiàn)了從源頭控制風(fēng)險(xiǎn);在涉訴類產(chǎn)品方面，百行征信提供多維度、特色化涉訴信息服務(wù)等25項(xiàng)涉訴信息，滿足對農(nóng)戶畫像的需求。自使用百行征信數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)以來，調(diào)用百行征信數(shù)據(jù)庫63656筆/次，拒貸1483次，實(shí)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的有效攔截。精心服務(wù)“白戶”，引導(dǎo)農(nóng)商銀行借助百行征信數(shù)據(jù)庫信用“白戶”信息，為信貸風(fēng)控提供數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)依托百行征信以數(shù)字化評估信用“白戶”還款能力的金融科技手段，幫助有還款意愿但是沒有征信記錄的人群更容易、更便捷地獲得首貸，讓“白戶”享受更低成本的合理、可控、便捷的信貸支持。自與百行征信合作以來，全市農(nóng)商銀行共為8970戶“白戶”提供首貸8.3億元，占到年初以來服務(wù)“白戶”總戶數(shù)31861戶的28.15%，月均服務(wù)“白戶”增加503戶。精細(xì)管理客戶，依托百行征信通過整合風(fēng)險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)、信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及其他風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)，基于規(guī)則引擎、模糊匹配、關(guān)聯(lián)圖譜等技術(shù)，可精準(zhǔn)識別客戶信用類別的優(yōu)勢，農(nóng)商銀行可快速篩選客戶，實(shí)現(xiàn)了授信額度與農(nóng)戶信用的高度匹配，提高了農(nóng)商銀行的風(fēng)控預(yù)警能力和業(yè)務(wù)決策能力，保證了放貸安全性，優(yōu)化了服務(wù)效能。同時(shí)，通過金融機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)平臺、政府部門共同建立“金融+信用+大數(shù)據(jù)”體系，形成了農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)征信數(shù)據(jù)生態(tài)鏈，將信用元素融入鄉(xiāng)村治理全過程，有效提升了廣大農(nóng)戶的信用意識，為在全社會營造“誠信就是生產(chǎn)力，誠信就是競爭力”的良好氛圍貢獻(xiàn)了金融力量。