中央農村工作會議指出，“要著力加強農業(yè)供給側結構性改革，提高農業(yè)供給體系質量和效率�！币越ㄔO國家沿邊金融改革試驗區(qū)為契機，防城港市引導互聯(lián)網(wǎng)金融“下鄉(xiāng)進村”，拓寬農業(yè)融資途徑，反哺“三農”�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融、手機銀行、P2P這些原本在城市流行的“熱詞”，正不斷在當?shù)剞r民口中說出。

農產品還貸，一招解數(shù)難

港口區(qū)企沙鎮(zhèn)牛路村是個小漁村，擁山臨海，山地、海洋資源豐富。但是小種小養(yǎng)難成氣候，而規(guī)模種養(yǎng)，要大量資金投入。而農業(yè)抵押物少貸款難，在廣西防城港市港口區(qū)經營生態(tài)農業(yè)的寧先生想擴大規(guī)模，卻被一個錢字難住了，為此苦惱了好久。“找銀行貸款，審批手續(xù)繁瑣，放款條件苛刻，到款時間也比較長�！睂幭壬�說，找熟人借錢，也是杯水車薪。

怎么辦？防城港金融辦等部門在牛路村實地調研發(fā)現(xiàn)：當?shù)厣鷳B(tài)優(yōu)良、海水無污染，種養(yǎng)的都是城市人喜歡的綠色無公害農產品。能不能從這上面做做文章？

幾方一碰撞，有了思路：實物還貸，即投資人通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司把資金借貸給農戶，解決農民融資難題；貸款到期后，農民既可以現(xiàn)金還款，也可以用紅薯、雞鴨、海產品等農產品作價還款。

廣州證行互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務公司（正勤金融）為寧先生上線了一款“正勤e農貸—紅香薯”的30萬元用款項目。正勤金融公司負責人告訴記者，紅薯收獲時，寧先生只要付給正勤金融公司3600斤紅薯，便可抵銷30萬元半年的利息。屆時，正勤金融再將這些紅薯派發(fā)給該項目的投資者。“從對接洽談，到資金到賬，只用了不到48個小時�！睂幭壬�說。

一招解數(shù)難。防城港市長何朝建認為，實物還貸模式，為農戶提前找到了農產品銷售渠道，既節(jié)約了農產品銷售成本，又解決了農民生產發(fā)展籌資難、民間資本激活難、農產品增值難、農民進入市場難等問題。

“鄉(xiāng)情牌”約束，當老賴鄉(xiāng)親側目

受教育、經歷等限制，農村群眾大多沒有較高金融誠信意識。加上不少農業(yè)生產仍是“靠天吃飯”，生產、銷售存在不確定性，有出現(xiàn)惡意拖欠借款、逃廢債等行為的可能。農村互聯(lián)網(wǎng)金融的風險如何化解？

2015年4月，牛路村召開了一次村民代表大會。農民代表和村干部就集中信用村建設等問題討論。經過激烈討論和最終表決，按期還款，不拖欠、不賴賬被寫進新的“鄉(xiāng)規(guī)民約”。以后誰家出現(xiàn)假借款、亂揮霍、當老賴等問題，鄉(xiāng)親會側目。

在防城港農村，鄉(xiāng)規(guī)民約在農民心里很有分量。當?shù)匾虻刂埔�，在農村信用體系建設中，巧打“鄉(xiāng)情牌”，鼓勵各村把抵制賴賬等相關條約，加入鄉(xiāng)規(guī)民約，經由村民代表大會討論、表決、通過生效，并由德高望重的村民代表、黨員代表及村干部組成的理事會具體監(jiān)督執(zhí)行。

既有“鄉(xiāng)情牌”，又有現(xiàn)代管理的“機制路”。防城港在廣西率先建成社會信用信息和農村信用信息兩大市級信用信息采集和評價系統(tǒng)平臺，16家金融機構、40家政府職能部門、282個行政村、17萬農戶信用檔案，120萬信用信息接入平臺，構建一套“賞罰分明”誠信機制。

同時，為消除投資人顧慮，防城港引入廣西大型國有金融企業(yè)搭建線下多金融擔保體系，落戶互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供第三方擔保公司擔保。此外，防城港還將政策農業(yè)保險、農村商業(yè)保險與互聯(lián)網(wǎng)金融有效嫁接，在保證保險、信用保險和其他財產保險領域開拓，陸續(xù)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出了保單質押貸款、農業(yè)保證保險、小額信貸保險等多種新保險產品，以消除互聯(lián)網(wǎng)金融公司后顧之憂。

“我們將逐步與P2P平臺建立一個風險管理平臺，這個平臺有政府、農村組織、農戶、P2P公司和保險公司共同參與，做成比較大的風險管理平臺，最大化地幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司管控風險，最大化地促進農民受益、農村經濟發(fā)展�！焙纬�建說。

“下鄉(xiāng)進村”，掘金農村互聯(lián)網(wǎng)金融藍海

像寧先生一樣，受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的，還有東興鎮(zhèn)松柏村的“海鮮大戶”黃恩勝。受益P2P網(wǎng)絡借貸平臺，黃恩勝僅用半個小時就募集到200萬元的發(fā)展資金，他和十幾位鄉(xiāng)親籌劃的邊境海鮮生意項目，有了投資資金。

2015年3月，防城港市聯(lián)合廣西金融投資集團，與正勤金融合作，引進P2P網(wǎng)絡借貸平臺。截至2015年10月中旬，已為農戶融資3000余萬元用于生產；2015年10月20日，防城港舉行“實物還貸+鄉(xiāng)規(guī)民約+保險擔保+政策引導”互聯(lián)網(wǎng)農村金融四位一體新型服務模式推廣現(xiàn)場會。市政府與粵桂兩家知名互聯(lián)網(wǎng)公司簽訂合作框架協(xié)議，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與多家農戶簽訂融資協(xié)議金額近1000萬元，并現(xiàn)場募集200萬元資金。

“互聯(lián)網(wǎng)金融‘下鄉(xiāng)進村’，不僅為農村地區(qū)解決資金短缺問題提供新平臺，同時在解決農村的‘買難’和‘賣難’問題上也將發(fā)揮重要作用，前景廣闊�！睆V西金融辦副主任李志勇說。

防城港市委書記金湘軍說：“隨著防城港農村金融改革的推進，農村金融的產權、債權的量化交易系統(tǒng)逐步建立，土地資產的金融化與農村信用信息系統(tǒng)的建成，將大大釋放農村的融資需求，有望啟動農村金融藍海市場�！�

業(yè)內人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融具有門檻低、效率高、沒有地域時間限制等特點，能較好地彌補傳統(tǒng)農村金融的不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，廣袤的農村市場有望成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“風口”。

金湘軍介紹，防城港市將繼續(xù)加大農村金融改革力度，讓互聯(lián)網(wǎng)農村金融新業(yè)態(tài)煥發(fā)蓬勃生命力：通過農村信用信息平臺以及農村互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的建設，依靠數(shù)據(jù)分析，讓農民的每一筆交易數(shù)據(jù)成為其貸款的信用依據(jù)，解決農民和農資經銷商貸款難；利用移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺、大數(shù)據(jù)等手段，提高農業(yè)生產效率，降低生產及銷售成本，拓寬銷售渠道，以信息化推動智慧農業(yè)大發(fā)展。