今年下半年，中國(guó)人民銀行聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工信部等十部委出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。分別規(guī)定了P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的性質(zhì)及對(duì)口監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時(shí)指出相關(guān)機(jī)構(gòu)將適時(shí)制定監(jiān)管細(xì)則。這意味著新政下的互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)時(shí)代，金融普惠化、金融數(shù)字化成為該行業(yè)大趨勢(shì)。

    不過(guò)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越發(fā)的火熱，我們反而要反問(wèn)一句：什么才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融？難到只是證券企業(yè)在網(wǎng)上賣(mài)賣(mài)投資理財(cái)產(chǎn)品、銀行推出個(gè)遠(yuǎn)程理財(cái)服務(wù)？其實(shí)，這僅僅是簡(jiǎn)單引入互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境或者技術(shù)，是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)與金融的初級(jí)嫁接。

銀行IT系統(tǒng)升級(jí)與云計(jì)算的搭建

    你有沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)，當(dāng)你想用工商銀行的網(wǎng)銀買(mǎi)東西時(shí)候，它會(huì)強(qiáng)制要求你使用IE瀏覽器，哪怕IE早已被拋棄很多年了。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)IT系統(tǒng)暴露出的集中問(wèn)題其實(shí)在于自籌自建的模式，比如銀行IT系統(tǒng)底層軟硬件自主可控不足,數(shù)據(jù)架構(gòu)多為集中共享存儲(chǔ)機(jī)制，各銀行重復(fù)各自的IT設(shè)計(jì)與建設(shè)等。這就預(yù)示著借助專(zhuān)業(yè)化第三方服務(wù)求發(fā)展將會(huì)是新的信息化發(fā)展模式。

    于是，在不理想的初級(jí)互聯(lián)網(wǎng)化嘗試過(guò)后，擁抱云計(jì)算成為眾多致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)一線捅破天的方式。

    中橋國(guó)際對(duì)金融行業(yè)的調(diào)研結(jié)果表明：15.5%的金融企業(yè)已經(jīng)有部分業(yè)務(wù)部署于云計(jì)算上，近四成企業(yè)計(jì)劃在未來(lái)一年內(nèi)“上云”。

    日前主題為“進(jìn)化”的螞蟻金服分享日上，螞蟻金服集團(tuán)總裁井賢棟宣布正式對(duì)外開(kāi)放的螞蟻金融云。作為“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器”計(jì)劃的重要一環(huán)，這款云計(jì)算產(chǎn)品將向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放螞蟻金服多年積累的云計(jì)算能力和技術(shù)組件。螞蟻金服希望在5年內(nèi)幫助1000家金融機(jī)構(gòu)向新金融升級(jí)。

    分布式存儲(chǔ)、分布式計(jì)算框架、虛擬化環(huán)境……金融云平臺(tái)不僅擁有一般云平臺(tái)的特點(diǎn)，但與一般的云平臺(tái)的差別在于作為基于金融業(yè)務(wù)的云平臺(tái)，其安全系數(shù)要求更高；與此同時(shí)，當(dāng)進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融呈現(xiàn)隨時(shí)在線、小額頻發(fā)等特點(diǎn)，各種現(xiàn)象級(jí)應(yīng)用層出不窮。傳統(tǒng)IT架構(gòu)因成本高昂、可擴(kuò)展性弱、處理并發(fā)能力弱等特點(diǎn)難以適應(yīng)這種變化。這就決定了金融云的業(yè)務(wù)邏輯應(yīng)以風(fēng)控、反欺詐、穩(wěn)定等為內(nèi)核，而后便是接下來(lái)的生態(tài)構(gòu)建。

金融云之上的新金融生態(tài)

    據(jù)螞蟻金服CTO程立介紹，螞蟻金融云源自支付寶十年技術(shù)積累，能有效支撐6萬(wàn)筆/秒的復(fù)雜業(yè)務(wù)沖擊，在30分鐘完成億級(jí)用戶的清算，代表了互聯(lián)網(wǎng)金融最前沿的技術(shù)能力。金融云還為入駐的金融機(jī)構(gòu)提供了豐富的技術(shù)組件，這意味著，上云的金融機(jī)構(gòu)無(wú)需像螞蟻金服一樣聘請(qǐng)眾多技術(shù)人員，也能快速搭建起一個(gè)自己的“支付寶”來(lái)。

    未來(lái)，螞蟻金融云與金融機(jī)構(gòu)的合作除了在此前的業(yè)務(wù)層面，還會(huì)進(jìn)一步深入到風(fēng)控、數(shù)據(jù)、技術(shù)和資本層面。

    極致體驗(yàn)、穩(wěn)健安全，這應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代每個(gè)金融系統(tǒng)共同的需求。螞蟻金服立足于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的力量推動(dòng)金融普惠，從下面幾組數(shù)據(jù)中管窺上云后的互聯(lián)網(wǎng)金融又有哪些重磅戲碼？

    1分錢(qián)。以轉(zhuǎn)賬等為例，搭載螞蟻金融云的合作企業(yè)單筆支付的系統(tǒng)成本從傳統(tǒng)IT架構(gòu)的幾毛錢(qián)降至1分錢(qián)。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的創(chuàng)始人羅納德·科斯在《企業(yè)的性質(zhì)》一書(shū)曾指出，交易成本是企業(yè)存在的原因�！吧显啤焙髮�(duì)于企業(yè)直接的價(jià)值便在于此，企業(yè)將借助云平臺(tái)彈性計(jì)算的能力，節(jié)省服務(wù)器等硬件資源的一次性投入成本和IT運(yùn)維人員的投入費(fèi)用。

    6萬(wàn)筆。相比于傳統(tǒng)IT系統(tǒng)，金融云的分布式架構(gòu)處理并發(fā)能力更強(qiáng)，目前螞蟻金融云的高并發(fā)處理能力已達(dá)到每秒6萬(wàn)筆。這樣的能力意味著因?yàn)橹Ц犊�殼，�?dǎo)致心儀商品沒(méi)搶到的情形將不復(fù)存在。近幾年來(lái)，天貓雙十一大促期間支付順暢的背后暗藏了螞蟻金融云的功勞。

    “310”模式。根據(jù)螞蟻金融云介紹的合作案例，比如網(wǎng)商銀行貸款，用戶可以享受到“310”模式，即3分鐘提交申請(qǐng)，1秒鐘放款，過(guò)程0人工干預(yù)。這意味著金融云帶來(lái)的大數(shù)據(jù)處理能力，能夠讓金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，在線判斷用戶信用水平，凸顯金融云的一大金融能力——實(shí)時(shí)授信。

未來(lái)，“大、云、平、移”后的想象力

    除卻這些近期金融云能顯著降低金融成本和提升客戶體驗(yàn)的意義，我們可以想象更遠(yuǎn)的未來(lái)“大（大數(shù)據(jù)）、云（云計(jì)算）、平（平臺(tái)化）、移（移動(dòng)化）”之后的金融創(chuàng)新力：

    數(shù)據(jù)打通后的云交易所的建立。借鑒今天的蘋(píng)果生態(tài)，依靠蘋(píng)果iCloud云服務(wù)，用戶的個(gè)人信息會(huì)在iPhone、iPodTouch、iPad，甚至是Mac電腦間自然平滑地在多屏流轉(zhuǎn)。未來(lái)的云技術(shù)，將從“孤島”獨(dú)立和生態(tài)中解放開(kāi)來(lái)，實(shí)現(xiàn)不同應(yīng)用之間的數(shù)據(jù)同步調(diào)用。接入金融云后將實(shí)現(xiàn)金融脫媒、去中介化，可以建立類(lèi)似云交易所打通實(shí)物資產(chǎn)與金融資產(chǎn)交易的通道，使得買(mǎi)賣(mài)雙方在云交易所上自由交易投資者、融資者、中介機(jī)構(gòu)等主體間不再被設(shè)定的鴻溝所局限，而是通過(guò)可信任、高效率的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨界投資。

    融入社交、生活眾場(chǎng)景后的用戶沉淀。支付寶錢(qián)包9.2的版本最近新增生活圈引發(fā)外界關(guān)注。事實(shí)上以類(lèi)似生活圈的社交互動(dòng)方式將為用戶帶來(lái)更多有趣、有用的生活體驗(yàn)。螞蟻金服首席架構(gòu)師童玲也曾公開(kāi)指出，希望通過(guò)螞蟻金融云平臺(tái)的連接引擎把商業(yè)場(chǎng)景、金融場(chǎng)景、消費(fèi)場(chǎng)景、社交場(chǎng)景全部結(jié)合在一起。未來(lái)金融將“走下神壇”探索金融場(chǎng)景化將是大方向。除投融資外，互聯(lián)網(wǎng)金融的很多創(chuàng)新產(chǎn)品不可避免地要與衣食住行及社交聯(lián)系在一起，把專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜程度高的金融產(chǎn)品、投資方案等、融入人的生活、社交、投資、娛樂(lè)、感情交互等眾多場(chǎng)景，在連接、服務(wù)用戶的同時(shí)沉淀更多的用戶。

    這也或許代表了，互聯(lián)網(wǎng)金融借力科技反哺人文社會(huì)的終極形態(tài)。