俗話說(shuō)“買(mǎi)的不如賣(mài)的精”，由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)、保單條款較為復(fù)雜等原因，保險(xiǎn)市場(chǎng)上一直都有中介存在的必要性，但又由于保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度居高不下、中介力量普遍薄弱等原因，保險(xiǎn)中介的作用始終很難充分發(fā)揮。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)“去線下、去中介”的呼聲很高，但同時(shí)，去年互聯(lián)網(wǎng)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量又出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)。那么，保險(xiǎn)中介又該何去何從？

“去中介”形成挑戰(zhàn)

眾所周知，很多保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)化后，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接對(duì)線下客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，并且快速地促成線上交易，降低了交易成本，削弱了中介機(jī)構(gòu)的作用。去線下、去中介的新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式正在侵蝕傳統(tǒng)線下中介的陣地。

《2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）指出，在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，原來(lái)由保險(xiǎn)中介強(qiáng)勢(shì)把控的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，正面臨互聯(lián)網(wǎng)的沖擊�；ヂ�(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)渠道大量搶占車(chē)險(xiǎn)份額，尤其是人保和平安，去年就通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了500多億元的保費(fèi)。人身險(xiǎn)產(chǎn)品方面，險(xiǎn)企也進(jìn)一步發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)官網(wǎng)、微信、第三方平臺(tái)等渠道引導(dǎo)了大量客戶自主購(gòu)買(mǎi)，增速連續(xù)幾年超過(guò)100%，使得保險(xiǎn)中介面臨極大的挑戰(zhàn)。

不過(guò)，部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和代理公司也利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了創(chuàng)新，不斷提高競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)經(jīng)代公司在互聯(lián)網(wǎng)方向的創(chuàng)新涵蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的各個(gè)方面，包括銷(xiāo)售環(huán)節(jié)中的在線直銷(xiāo)，產(chǎn)品比價(jià)，O2O等保險(xiǎn)超市平臺(tái)；投保服務(wù)環(huán)節(jié)中代理人展業(yè)工具，理賠協(xié)助服務(wù)工具；根據(jù)場(chǎng)景，精準(zhǔn)數(shù)據(jù)等進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。其中在線超市類(lèi)型的網(wǎng)站最多。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，截至去年年底，保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)備案的共計(jì)105家，在去年就有40家中介公司更新了自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)備案。不過(guò)，在2500余家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中，積極布局互聯(lián)網(wǎng)的中介公司目前只占4.2%，意味著大部分中介公司還是在延續(xù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

井噴式增長(zhǎng)出現(xiàn)

根據(jù)《報(bào)告》，2013年之前成立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介公司，主要是以經(jīng)代公司構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)第三方渠道平臺(tái)以及幫保險(xiǎn)公司做技術(shù)外包的公司為主；2013年至2014年，創(chuàng)意險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)、保險(xiǎn)特賣(mài)平臺(tái)、代理人平臺(tái)則比較多；2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介公司出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，除了車(chē)險(xiǎn)比價(jià)和代理人平臺(tái)持續(xù)增長(zhǎng)外，針對(duì)行業(yè)險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的公司也出現(xiàn)了，也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠賠付為發(fā)展方向。

就互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)層面來(lái)看，保險(xiǎn)中介大致可分為專(zhuān)業(yè)代理平臺(tái)、兼業(yè)代理平臺(tái)和第三方平臺(tái)。

《報(bào)告》指出，專(zhuān)業(yè)代理平臺(tái)屬于垂直電商，通過(guò)集合各大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品向消費(fèi)者統(tǒng)一呈現(xiàn)，以向保險(xiǎn)公司官網(wǎng)引流或直接完成交易，優(yōu)勢(shì)在于保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富，可為消費(fèi)者提供一站式的保險(xiǎn)產(chǎn)品超市。保險(xiǎn)垂直電商可進(jìn)一步分為B2C、B2C+O2O和C2C模式，車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等簡(jiǎn)單險(xiǎn)種多采用B2C模式，而壽險(xiǎn)等條款復(fù)雜的險(xiǎn)種多采用O2O或C2C模式。

兼業(yè)代理平臺(tái)包括具有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)，如攜程、春秋航空、平安好車(chē)等，和具有流量?jī)?yōu)勢(shì)的電商平臺(tái)或門(mén)戶網(wǎng)站，如淘寶保險(xiǎn)、京東保險(xiǎn)和網(wǎng)易保險(xiǎn)等。前者因?qū)⒈ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售嵌入場(chǎng)景需求中，以精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)在細(xì)分險(xiǎn)種領(lǐng)域具有重要影響力；后者因具備流量?jī)?yōu)勢(shì)，在推動(dòng)用戶網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)習(xí)慣方面功不可沒(méi)。第三方平臺(tái)分為綜合銷(xiāo)售類(lèi)的保險(xiǎn)超市或保險(xiǎn)特賣(mài)平臺(tái)、垂直類(lèi)銷(xiāo)售平臺(tái)、咨詢平臺(tái)和比價(jià)平臺(tái)。

定位已有所改變

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，未來(lái)保險(xiǎn)中介的發(fā)展方向到底是什么？

“國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介的定位與要求有全新的改變，要求充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的定價(jià)作用，也就是獨(dú)立的第三方的中介機(jī)構(gòu)可以參與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的定價(jià)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究中心主任郝演蘇坦言，當(dāng)中介機(jī)構(gòu)能夠參與保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，甚至?xí)�出現(xiàn)大型保險(xiǎn)中介綁架中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的情況。保險(xiǎn)中介通過(guò)參與定價(jià)還將加速費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

事實(shí)上，除了參與保險(xiǎn)定價(jià)之外，保險(xiǎn)中介可以根據(jù)消費(fèi)者需求，創(chuàng)新優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)擁有更豐富的用戶數(shù)據(jù)，這使得平臺(tái)可以更快速清晰地洞察用戶的需求，為保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品提供新的方向。同時(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介平臺(tái)可以參與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和相關(guān)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，而且保險(xiǎn)中介平臺(tái)是直接作為客戶的保險(xiǎn)采購(gòu)商，所以能以消費(fèi)者為利益核心，制衡保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者的專(zhuān)斷獨(dú)裁。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)可以將不同的產(chǎn)品和服務(wù)匯聚整合到一起，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)信息對(duì)稱(chēng)透明的特性，消除中間環(huán)節(jié)損耗，將利潤(rùn)空間讓渡給用戶。并且可以從用戶實(shí)際情況出發(fā)分析需求，公平解讀產(chǎn)品，讓用戶在全面獲得產(chǎn)品信息的基礎(chǔ)上來(lái)作購(gòu)買(mǎi)決策。

此外，保險(xiǎn)中介平臺(tái)能夠站在用戶的角度，公正地為用戶爭(zhēng)取相關(guān)的權(quán)益，包括用戶時(shí)常遇到的與保險(xiǎn)公司因?yàn)槔碣r而產(chǎn)生糾紛的問(wèn)題。比如，慧擇網(wǎng)的理賠O2O模式平臺(tái)，據(jù)悉今年將能夠滿足用戶隨時(shí)上傳理賠資料、即時(shí)查看賠款進(jìn)度的需求，而且還能滿足所承接保險(xiǎn)公司的理賠全流程服務(wù)需求。