翻開錢包,不少人會發(fā)現(xiàn),卡夾一欄已經(jīng)被銀行卡占據(jù),動輒一、兩張信用卡以及若干張儲蓄卡,更有甚者,僅信用卡就有厚厚一疊。毫無疑問,這些卡片并非每張都會被持卡人頻繁使用,甚至于為免掉年費每年要刷幾次卡都漸漸成為了持卡人的負擔。而對于銀行來說,這些“僵尸”卡不僅增加了成本,更占據(jù)了寶貴的服務資源。 《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn),“僵尸”信用卡對于各家銀行信用卡中心來說,已經(jīng)有“尾大不掉”之勢。某股份制銀行年報顯示,累計發(fā)卡接近7000萬張的信用卡,有接近一半處于不流通狀態(tài)。而在信用卡的額度實際使用情況調(diào)查中,只有平安銀行、光大銀行、華夏銀行等少數(shù)幾家銀行超過了60%,大部分銀行的信用卡額度使用情況不到授信額度的50%。 發(fā)卡市場趨于飽和 央行公布的《2015年支付業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)》報告顯示,2015年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張,較上年末下降5.05%,增速放緩了21.5個百分點。 從2015年各家銀行的新增信用卡數(shù)量來看,國有大行的新增卡量有兩家超過1000萬張,分別是建設銀行和農(nóng)業(yè)銀行,分別增加了1481萬張和1187萬張。股份制商業(yè)銀行中,廣發(fā)銀行、招商銀行、中信銀行的新增發(fā)卡量也超過了500萬張,處于行業(yè)前列。 在銀行累計發(fā)卡總數(shù)上,占據(jù)前三位的分別是工商銀行、建設銀行和招商銀行,其中工商銀行自2014年信用卡發(fā)行超過1億張后,2015年再度增加了8.3%,發(fā)卡量達到1.08億張。緊隨其后的建設銀行和招商銀行,累計發(fā)行信用卡數(shù)量也達到了8074萬張和6917萬張。 不過,雖然從整體上來看,2015年各家銀行信用卡中心的數(shù)據(jù)仍在穩(wěn)步增長,但是與2014年相比,增速有所放緩。 在新增發(fā)卡量數(shù)據(jù)中還可以看到,工商銀行、中國銀行、平安銀行、民生銀行都出現(xiàn)了不同程度的同比下降,平安銀行在2014年新增卡量為399萬張,2015年新增量則為355萬張。而新增卡量減少最大的則是信用卡“霸主”工商銀行,其2014年的新增發(fā)卡量為1251萬張,2015年新增卡量則驟降至835萬張,增加量同比減少了三成,這樣的情況尚屬首次。 光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵對《證券日報》記者表示,目前信用卡業(yè)務已經(jīng)不是跑馬圈地的時代,需要的是精耕細作,發(fā)卡量再多,沒有人使用就是無用功,對于銀行而言,也是浪費資本。銀行需要從服務深入挖掘客戶需求,這樣才能獲得更多的客戶。 而從實際流通的信用卡數(shù)量中,也能看出戴兵的判斷切合了當下實際。在公布了實際信用卡流通數(shù)量的3家銀行中,該項數(shù)據(jù)都不夠理想。一般而言,信用卡簽發(fā)是從銀行層面上統(tǒng)計的發(fā)卡量,而客戶拿到卡片后不進行激活或者激活了不使用,那么卡片就成為了“僵尸”卡。 光大銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示,如果客戶在高風險的地區(qū)或POS機上交易,被后臺系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)異常,則卡片會被暫時凍結,也有可能是因為有違規(guī)交易,由銀行方面暫停信用卡功能,則這類信用卡的狀態(tài)也處于不流通狀態(tài),如果客戶長久不進行卡片激活,那么就會成為“僵尸”卡。 一家股份制銀行2015年年報數(shù)據(jù)顯示,截至去年12月底,信用卡累計發(fā)卡6917萬張,流通卡數(shù)3782萬張,報告期增加618萬張。也就是說,在累計發(fā)行的將近7000萬張信用卡中,只有54.7%的信用卡屬于正常使用狀態(tài),其余45.3%為不流通卡,占比接近五成。該行年報還顯示,截至報告期末,信用卡流通戶數(shù)為3103萬戶,較2014年年末增長19.03%。通過不斷提升客戶獲取與客戶經(jīng)營效率,2015年累計實現(xiàn)信用卡交易額18195億元,同比增長36.67%。 此外,還有兩家銀行披露了信用卡的實際流通數(shù)量。平安銀行年報顯示,2015年年末流通卡量1998萬張,較去年年初增長22%,其中新增發(fā)卡674萬張;總交易金額8069億元,同比增長31%;貸款余額1477億元,較去年年初增長44%。 交通銀行2015年年報顯示,信用卡實際在冊量為4315萬張,較去年年初增加687萬張,全年累計消費額達2715億元,較去年年初增長21.44%,信用卡透支減值率為1.82%,僅微增0.14個百分點。 實際額度使用率不足50% 所謂額度使用率,是客觀反映持卡人使用信用卡透支的重要數(shù)據(jù)。額度使用率是個雙向指標,過低可能意味著審批額度遠超過客戶實際需求,可能帶來資本金的無效閑置;過高則有兩種可能性,或是額度給得太少、影響優(yōu)質(zhì)客戶的用卡體驗,另一種可能性則是客群風險太高,所以額度不夠用。數(shù)據(jù)背后是何種原因,需要銀行根據(jù)自身情況并結合行業(yè)水平進行深入分析,合理地進行額度調(diào)整,更好地平衡客戶體驗與風險管理。 某銀行信用卡中心人士向《證券日報》記者透露,各家銀行對于信用卡額度占用的目標值不一樣,但是正常情況下不應該低于50%。該人士所在的銀行對于額度占用理想值大概為60%,如果遇到春節(jié)或者出境游等情況,可以臨時上浮50%左右的額度。 而根據(jù)本報記者統(tǒng)計,在各家銀行的信用卡額度實際占用中,絕大部分銀行的信用卡額度占用都沒有達到一半。 資深的信用卡使用者劉女士對本報記者表示,目前除了出國,信用卡額度基本不會使用到上限,如果是日常開支,在淘寶購物有螞蟻花唄,在京東有白條,這些支付渠道也都有類似的透支功能,基本用不到信用卡,而且使用白條等還有價格上的優(yōu)惠,銀行信用卡對于網(wǎng)購而言基本上沒有積分,作用不大。 對于這類倒向電商服務的持卡人,光大銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示,銀行的優(yōu)勢在于多方位的金融服務,雖然這些電商有類似的貸款功能,但是在出國等線下消費,這些功能就失去作用。而銀行推出的例如京東小白卡等聯(lián)名信用卡,除了具備專屬的商城服務以外,持卡人還能享受到其他的信用卡類服務,這是電商貸款服務不能比擬的。 |
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