日前，由上海華瑞銀行與其創(chuàng)新合作伙伴ThoughtWorks共同發(fā)布了一款極具“創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用能力”的產(chǎn)品——“極密”。

　　“早期銀行管理錢庫的方式是實(shí)物化的�！比A瑞銀行副行長(zhǎng)孫中東解釋說：“‘極密’實(shí)現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)從實(shí)物到虛擬的形態(tài)上的轉(zhuǎn)變�！�

　　將傳統(tǒng)的資產(chǎn)保管搬到互聯(lián)網(wǎng)上，從現(xiàn)實(shí)空間到虛擬空間，華瑞銀行做數(shù)字資產(chǎn)保管是“不務(wù)正業(yè)”還是另辟蹊徑？

　　瞄準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)藍(lán)海

　　記者了解到，華瑞銀行此次推出的“極密”，是和專注于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化創(chuàng)新的ThoughtWorks合作開發(fā)，結(jié)合傳統(tǒng)銀行的保險(xiǎn)箱和網(wǎng)絡(luò)云存儲(chǔ)特色，以極度安全、極度隱秘為理念的一款數(shù)字資產(chǎn)保險(xiǎn)箱產(chǎn)品。它實(shí)現(xiàn)了銀行保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)從實(shí)物到虛擬的形態(tài)上的轉(zhuǎn)變。

　　互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)是吸引華瑞銀行推出“極密”的一大重要因素。據(jù)上海華瑞銀行的調(diào)查顯示，在中國(guó)，約６２％的網(wǎng)民相當(dāng)于４億人用過“云存儲(chǔ)”。其中3.1億的人，在“安全”方面會(huì)有擔(dān)憂。

　　孫中東表示：“智能手機(jī)的普及使得客戶行為模式正在發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變，銀行如果再不把服務(wù)線上化、移動(dòng)化，就會(huì)失去客戶，失去所有的基礎(chǔ)和來源，因此移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化是一個(gè)必然趨勢(shì)。”

　　作為中國(guó)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行之一，華瑞銀行推出“極密”，不僅是其在自身創(chuàng)新道路上邁出的一大步，也是我國(guó)民營(yíng)銀行在差異化經(jīng)營(yíng)道路上做出的又一努力。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力眾所周知，因此試圖從中深度挖掘財(cái)富的民營(yíng)銀行不僅僅只有華瑞銀行。

　　據(jù)了解，溫州網(wǎng)商、前海微眾銀行和華瑞銀行在“一鍵注冊(cè)”這一設(shè)計(jì)理念上相似，都是充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)開放的用戶體系，摒棄了傳統(tǒng)銀行應(yīng)用繁瑣的注冊(cè)使用流程。只不過，與微眾、網(wǎng)商不同的是，華瑞銀行用戶體系連接更廣泛，實(shí)現(xiàn)了對(duì)微信、QQ、微博三大社交用戶體系全覆蓋。

　　中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，如果和傳統(tǒng)大銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，新成立的民營(yíng)銀行沒有優(yōu)勢(shì)，必須更多依托互聯(lián)網(wǎng)，在為傳統(tǒng)銀行補(bǔ)位中獲得發(fā)展。

　　突圍方式各不相同

　　自2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作至今，距首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行開業(yè)也已有一年時(shí)間，這5家分別是：深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。

　　作為首家開業(yè)的民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)特色鮮明。2015年5月15日，微眾銀行推出首款產(chǎn)品“微粒貸”。該產(chǎn)品作為國(guó)內(nèi)首款全流程網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)的貸款產(chǎn)品，目前已累計(jì)發(fā)放貸款超過400億元，大部分用戶為制造業(yè)、藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)等大眾客戶群體。此外，近期深圳銀監(jiān)局已批準(zhǔn)該行通過增資擴(kuò)股的方式，定向募集不超過12億股的股份以擴(kuò)大注冊(cè)資本。

　　上海華瑞銀行在此次推出“極密”之前，還成為了首批投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)銀行，這也是10家獲批該項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)的銀行中惟一民營(yíng)銀行。華瑞銀行行長(zhǎng)朱韜曾對(duì)外表示，設(shè)立股權(quán)投資子公司的議案已獲董事會(huì)通過，力爭(zhēng)3至5年內(nèi)，科創(chuàng)金融占營(yíng)業(yè)收入的比例達(dá)到15%，爭(zhēng)做行業(yè)內(nèi)科創(chuàng)金融第一品牌。“投貸聯(lián)動(dòng)”加上此次“極密”的推出，華瑞銀行在與傳統(tǒng)銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)方面更進(jìn)一步。

　　背靠阿里的浙江網(wǎng)商銀行，截至今年2月末，其服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)突破80萬家，累計(jì)提供的信貸資金達(dá)到450億元。對(duì)于不良貸款率，網(wǎng)商銀行給出了不到1%這一數(shù)字，不過該行目前發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品的種類遠(yuǎn)少于微眾銀行。

　　天津金城銀行由于立足于天津、輻射京津冀，充分發(fā)揮京津冀協(xié)同發(fā)展和自貿(mào)區(qū)政策優(yōu)勢(shì)是該行主要的業(yè)務(wù)方向。截至今年４月末，天津金城銀行資產(chǎn)總額達(dá)１８０億元，一般性存款超１００億元，貸款余額突破50億元。在天津金城銀行行長(zhǎng)吳小平看來，盡管天津金城銀行在首批民營(yíng)銀行里“個(gè)頭兒”較大，但仍需與傳統(tǒng)商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，將更多精力放在服務(wù)小微企業(yè)上。在此理念指引下，天津金城銀行推出了“政購?fù)ā薄敖鹞锿ā钡榷嗫罘��?wù)小微企業(yè)的特色產(chǎn)品。

　　從目前已公開的信息來看，溫州民商銀行截至去年年底已實(shí)現(xiàn)盈利，華瑞銀行則基本實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡。值得注意的是，這兩家銀行截至去年末的不良貸款率均為零。

　　銀監(jiān)會(huì)最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度末，試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額959.4億元，較年初增加165.1億元，增幅20.8%；其中各項(xiàng)貸款余額356.5億元，較年初增加120.5億元，增幅51.0%。各項(xiàng)存款余額222.5億元，較年初增加23.1億元，增幅11.6%。5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行的公司治理機(jī)制和內(nèi)部控制水平不斷提升，各項(xiàng)業(yè)務(wù)逐步開展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能不斷顯現(xiàn)。

　　強(qiáng)調(diào)差異化發(fā)展

　　從民營(yíng)銀行誕生開始，民營(yíng)銀行就高舉差異化經(jīng)營(yíng)大旗，或緊緊圍繞互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，或致力于小微企業(yè)藍(lán)海。從首批五家民營(yíng)銀行開業(yè)一年時(shí)間的成長(zhǎng)來看，這些銀行確實(shí)在經(jīng)營(yíng)方面各有千秋，但各家銀行目前的盈虧能力、業(yè)務(wù)模式的成長(zhǎng)進(jìn)度并不一致，成立時(shí)間尚短的民營(yíng)銀行如何走出特色之路仍然需要進(jìn)一步探索。

　　在首批民營(yíng)銀行開業(yè)一年時(shí)間后，近期第二批民營(yíng)銀行又將逐個(gè)浮出水面。據(jù)悉，今年前4個(gè)月，有59家民營(yíng)銀行在工商總局核名，超過去年總量146家的三成。4月進(jìn)行核名的10家民營(yíng)銀行中，有4家為二次或以上核名（核名有效期為6個(gè)月），6家為首次核名。首次核名的為華君銀行、豐源銀行、紅星銀行、中體青鳥銀行等；二次或以上核名的有蘇寧銀行、客商銀行、國(guó)美銀行等。

　　截至日前，四川希望銀行已經(jīng)獲批籌建。在定位上，四川希望銀行將以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以“普存小貸、移動(dòng)互聯(lián)、線上線下、普惠補(bǔ)位”為特色，以直銷銀行為主要渠道，以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微、服務(wù)社區(qū)為市場(chǎng)定位，以新生代農(nóng)民工等年輕消費(fèi)者和涉農(nóng)小微企業(yè)為主要目標(biāo)客戶群體，積極探索差異化經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。

　　同樣是“結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，瞄準(zhǔn)小微藍(lán)海市場(chǎng)”的趨同定位，而這樣的競(jìng)爭(zhēng)者將越來愈多，從中我們不難看出，未來民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，如何盡快走出一條適合自己的特色之路，將是擺在民營(yíng)銀行面前的一大難題。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，由于開業(yè)時(shí)間較短，首批民營(yíng)銀行在差異化道路上，亟需業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)的盡快定型，才能形成自身的鮮明特色。

　　除了銀行自身探索差異化發(fā)展的道路外，部分業(yè)內(nèi)人士還表示希望監(jiān)管方面也能實(shí)現(xiàn)差異化。溫州民商銀行董事長(zhǎng)南存輝等業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，民營(yíng)銀行作為一個(gè)新行業(yè)，目前被歸類于城商行序列，沒有專門的監(jiān)管政策、指導(dǎo)意見以及監(jiān)管指標(biāo)，在政策上完全沒有任何優(yōu)勢(shì)，應(yīng)以差異化政策扶持民營(yíng)銀行發(fā)展。建議單獨(dú)設(shè)立民營(yíng)銀行序列，研究完善與民營(yíng)銀行發(fā)展相配套的監(jiān)管制度。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)也有不同的聲音�！艾F(xiàn)在民營(yíng)銀行銀行的差異化發(fā)展道路方向是對(duì)的，但是它們目前還處在摸索狀態(tài)，還未找到真正找到一個(gè)符合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模和自身性質(zhì)的差異化發(fā)展道路，基本上還是在為生存而掙扎�！臂粗葶y行董事會(huì)辦公室主任游春在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“目前政府和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有不少的監(jiān)管和扶持措施，大多是稅收上的優(yōu)惠、配套上的財(cái)政支持等。但市場(chǎng)有市場(chǎng)的規(guī)律，因此最好的方法是‘無為而治’，讓市場(chǎng)去說話才是正確的監(jiān)管態(tài)度�！�