2015年，對于“普惠金融”這個較新的金融名詞來說是一個特殊的年份。10年前，聯(lián)合國發(fā)起了第一個全球性小額信貸宣傳活動——2005年國際小額信貸年�！捌栈萁鹑凇币步小鞍�容性金融”，源于英文“inclusive financial system”, 始用于聯(lián)合國2005年宣傳小額信貸年的宣傳與推廣，后被聯(lián)合國和世界銀行大力推行。

    宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧普惠金融在中國上升到國家戰(zhàn)略

    2006年3月，時任中國人民銀行研究局副局長的焦謹(jǐn)璞在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。中國國家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念，是2012年6月原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團(tuán)峰會上的演講。隨后，2013年11月，普惠金融列入黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”

    普惠金融這個概念，自2005年在聯(lián)合國層面被提出，在國際上的推廣也僅有十年時間，而在中國以此概念進(jìn)行的商業(yè)實踐也很短暫。普惠金融在短時間內(nèi)被列入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，并有望在接下來公布的十三五規(guī)劃中得到更大發(fā)展，有著深層次中國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的背景與需求。

    在前幾日十八屆五中全會閉幕當(dāng)晚，新華網(wǎng)以《展望“十三五”：規(guī)劃先行，民生為本》為題報道的一篇文章中，特別提出了“普惠金融”，引起了不小的反響。

    該文提供了最新的一組數(shù)據(jù)：在為我國GDP和國民財富增加貢獻(xiàn)力量的生產(chǎn)主體中，1900萬戶左右小型企業(yè)、微型企業(yè)，5165萬戶個體工商戶，2億左右生產(chǎn)性農(nóng)戶，構(gòu)成了我國的小微經(jīng)濟(jì)體或草根經(jīng)濟(jì)體。他們是我國“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主力，是吸納全社會就業(yè)的主體，也是6000萬左右貧困戶未來“脫貧”的主渠道。

    但是，根據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于全國平均水平40.5%，而農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%。

    從普惠金融的行業(yè)角度來看，這既是巨大的不足，同時也是巨大的“藍(lán)�！笔袌�。

普惠金融的首要是解決金融服務(wù)的可獲得性

    雖然普惠金融在短時間內(nèi)被國家戰(zhàn)略層面關(guān)注，但我國當(dāng)前金融供給的現(xiàn)實是，大中金融機(jī)構(gòu)、證券主板市場為供給主體，以大中企業(yè)為主服務(wù)對象，以大中城市為主服務(wù)區(qū)域，基于正規(guī)財務(wù)報表和充分抵質(zhì)押物、第三方擔(dān)保開展業(yè)務(wù)。這與中國大眾創(chuàng)客群體從事的小微經(jīng)濟(jì)體“小、多、散、弱、活”的自然屬性以及“短、小、頻、急、活”的融資需求特征內(nèi)在不匹配，導(dǎo)致眾多小微經(jīng)濟(jì)體長期受到融資難、融資貴問題困擾，可持續(xù)發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。

    對此，中國“普惠金融”的早期商業(yè)實踐者，宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在接受記者采訪時表示，“普惠金融”的首要是解決融資難，也就是資金的可獲得性。由于當(dāng)下金融服務(wù)的可獲得性低，信用體系尚在完善中，當(dāng)有借款需求的時候，無可獲得，或者沒有任何的預(yù)見性，規(guī)劃性，到底能夠在多長時間之內(nèi)獲得。在這樣一個場景之下，融資難的問題都沒解決，融資貴都算不上問題。在某種程度上，這也是加強(qiáng)“投融資體制”的建設(shè)、“大力發(fā)展普惠金融體系”的實質(zhì)，解決大眾創(chuàng)客群體面臨的金融服務(wù)的“可獲得性”、讓金融服務(wù)真正普惠大眾。

    唐寧的觀點(diǎn)，與全國人民代表大會財政經(jīng)濟(jì)委員會副主任委員吳曉靈在2015年中國普惠金融國際論壇的發(fā)言不謀而合。

    吳曉靈在此次論壇上表示，中國金融業(yè)要回歸金融業(yè)服務(wù)的本質(zhì)，為企業(yè)服務(wù)、為居民個人服務(wù)，為借、貸雙方搭建好橋梁。普惠金融難在兩個方面：一是把普惠金融狹隘的放在了扶貧上，認(rèn)為扶貧就是普惠金融，理念上存在偏差；二是中國的金融業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，失去了自己的發(fā)展方向和定位。吳曉靈認(rèn)為，普惠金融的定義與內(nèi)涵有幾層意思：第一，以合理的價格提供金融服務(wù)，要維持金融服務(wù)機(jī)構(gòu)財務(wù)上的可持續(xù)性。第二，普惠金融不僅僅是面對低收入人群的金融服務(wù)，要公平對待所有客戶。而這些金融服務(wù)應(yīng)該是在每一個人有金融需求時，能夠以合適的價格享受到及時的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

科技是解決普惠金融可獲得性的驅(qū)動力

    唐寧提到，由于過去經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、科技手段水平的局限，普惠金融服務(wù)的可獲得性有很大的局限，過去都是大型金融機(jī)構(gòu)對大企業(yè)的供給。實事求是地說，這樣的結(jié)構(gòu)具有時代性，沒有任何錯誤。

    但時代在進(jìn)步，一是在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需求，二是科技手段的飛躍性進(jìn)步，普惠金融的需求和發(fā)展都得到了促進(jìn)�，F(xiàn)在普惠金融存在很多未被覆蓋的市場需求，這是一個增長的驅(qū)動引擎。而普惠金融在覆蓋過程之中，科技起到了關(guān)鍵性的驅(qū)動作用。50年前的美國、100年前的美國也有類似的需求得以滿足的過程，但是那個時候沒有今天擁有的科技，使用的是適應(yīng)當(dāng)時社會發(fā)展階段的科技。今天，我們擁有了移動智能硬件、移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等等科技手段。無論是硬件、還是金融風(fēng)控技術(shù)等等科技手段的提升，都讓我們有機(jī)會去彎道超車，把別人很長時間能做成的事，在相對較短時間做成，這就是一個雙輪驅(qū)動的邏輯。