在互聯(lián)網(wǎng)帶來快速變革的時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)蘊(yùn)藏著非常巨大的潛力。數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)融資并購(gòu)的金額超過了70億人民幣，無論是創(chuàng)業(yè)公司的數(shù)量，還是資本的入場(chǎng)態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)都已經(jīng)迎來了前所未有的時(shí)代。未來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)究竟該如何創(chuàng)新，發(fā)展趨勢(shì)如何？

健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)領(lǐng)域前景廣闊

如今，在線上已經(jīng)出現(xiàn)了一些新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的模式和形式，從相關(guān)數(shù)據(jù)看，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)很多理財(cái)社區(qū)，已經(jīng)轉(zhuǎn)向賣長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，這比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人的銷售和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的直銷都要來得好�；蹞癖ｋU(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理蔣力表示，從數(shù)據(jù)來看，在線上購(gòu)買長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的平均客戶年齡是32歲，這個(gè)年齡已經(jīng)接近于像日本、英國(guó)或者是美國(guó)成熟國(guó)家的白領(lǐng)購(gòu)買長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的年齡，這說明了一個(gè)重要問題——中國(guó)85后的人群對(duì)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)已經(jīng)接近了國(guó)際水平，在這樣的情況下，健康保險(xiǎn)一定有廣闊的市場(chǎng)和前景。

在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域，OK車險(xiǎn)創(chuàng)始人齊石認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)未來有三大趨勢(shì)，第一個(gè)趨勢(shì)，越來越輕的渠道和越來越重的回歸到產(chǎn)業(yè)和風(fēng)控，這是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的動(dòng)向。第二個(gè)趨勢(shì)，隨著車聯(lián)網(wǎng)和智能汽車的發(fā)展，個(gè)人出行數(shù)據(jù)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域里面風(fēng)控的核心元素。第三個(gè)趨勢(shì)，隨著共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得人們出行的方式越來越多樣化，所以人和車之間的綁定會(huì)越來越分散。如何獲取人的維度的出行數(shù)據(jù)和生活方式的數(shù)據(jù)，將會(huì)更有核心價(jià)值。

技術(shù)創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)是趨勢(shì)

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的玩家主要有兩類：一類是互聯(lián)網(wǎng)公司，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司是玩流量的高手，所以在如何獲客，以及在一些小的產(chǎn)品品類（相對(duì)低保額）有優(yōu)勢(shì)。另外他們很有用戶體驗(yàn)的觀念，因此會(huì)在保險(xiǎn)銷售和理賠時(shí)都會(huì)高度重視體驗(yàn)過程。另外一類是從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司過來的，這類玩家目前一方面有在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和傳統(tǒng)精算方面的能力，另外有很好的線下資源，比如強(qiáng)大的代理人團(tuán)隊(duì)等等。目前兩者在市場(chǎng)上并不沖突，各自在做自己資源更擅長(zhǎng)的事情。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)廣受青睞，也有比較直接的原因：第一，從2011年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)總保額從30多億變成2000多億，5年的時(shí)間成長(zhǎng)六七十倍，無論如何都是值得關(guān)注的領(lǐng)域。第二，跟互聯(lián)網(wǎng)金融有間接的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融在原來差不多到了一個(gè)點(diǎn)之后，在保險(xiǎn)領(lǐng)域確實(shí)還有很多未被挖掘的空間和痛點(diǎn)的存在，所以自然受到關(guān)注。

國(guó)科嘉和合伙人曹捷表示，未來技術(shù)創(chuàng)新潛力巨大。從產(chǎn)品側(cè)來講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的機(jī)會(huì)比較大，現(xiàn)在有很多對(duì)應(yīng)于不同場(chǎng)景的創(chuàng)新型的保險(xiǎn)，應(yīng)該說層出不窮，而且也確實(shí)能夠滿足到市場(chǎng)和用戶的需求。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)周期比較慢，也不能很好地去迎合很多新型的場(chǎng)景。現(xiàn)在有這樣豐富的產(chǎn)品出現(xiàn)，也給了很多創(chuàng)業(yè)者大量的機(jī)會(huì)。從銷售側(cè)來講，也看到大量的創(chuàng)新，比如有的是圍繞銷售渠道，有的是圍繞新的銷售工具，讓保險(xiǎn)的代理人更好地有效去銷售。當(dāng)然也包括網(wǎng)銷，現(xiàn)在網(wǎng)銷占的比例也已經(jīng)比較高了。在從后續(xù)的理賠等來講，也看到很多創(chuàng)業(yè)公司在理賠方面做到了極致的用戶體驗(yàn)，比如做極速理賠。從創(chuàng)新的機(jī)會(huì)來講，可能會(huì)更關(guān)注技術(shù)側(cè)。比如財(cái)險(xiǎn)里面最大的一塊是車險(xiǎn)，目前UBI的車險(xiǎn)滲透還是個(gè)位數(shù)，但是隨著進(jìn)一步的增加，應(yīng)該說更符合現(xiàn)在的趨勢(shì)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的出現(xiàn)，其實(shí)也在倒逼保險(xiǎn)行業(yè)去面對(duì)。信天創(chuàng)投合伙人蔣宇捷認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)有這樣幾個(gè)趨勢(shì)：第一是線上化。根據(jù)國(guó)外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，整體的用戶線上化的渠道去購(gòu)買保險(xiǎn)的比例達(dá)到了45%，而目前在國(guó)內(nèi)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這樣的數(shù)字，即便在國(guó)外，這樣的數(shù)字還會(huì)有更加明顯的變化。第二是個(gè)性化�，F(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，其實(shí)不適用于每一個(gè)客戶，未來的保險(xiǎn)一定是根據(jù)客戶自身的特點(diǎn)去進(jìn)行量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第三是智能化。比如說跟場(chǎng)景的數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)以及用戶的一些量化指標(biāo)去結(jié)合，去為整個(gè)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)價(jià)值鏈改造、優(yōu)化，最后為風(fēng)險(xiǎn)的提供定價(jià)，比如為防止客戶的流失和理賠的檢測(cè)，在這些環(huán)節(jié)發(fā)揮功效和作用。第四是便捷化。中間很多的鏈條和環(huán)節(jié)是完全沒有必要的，完全可以簡(jiǎn)化。比如說用戶填寫一個(gè)復(fù)雜的表單，其實(shí)只需要填身份證和姓名，其實(shí)就可以去購(gòu)買車險(xiǎn)。在理賠的時(shí)候，通過拍照的方式就可以極速得到理賠，便捷化也是一個(gè)很重要的趨勢(shì)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品可能衍生為服務(wù)模式

在復(fù)星昆仲合伙人楊紹東看來，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)公司之間的邊界會(huì)越來越模糊，很大程度上現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司是在做渠道的事情，是在經(jīng)營(yíng)客戶把量聚攏進(jìn)來，把產(chǎn)品銷售出去，之后的承保、出單和保單之后的賠付還是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在做。未來，可能會(huì)發(fā)生變化，現(xiàn)在以賠付為例，之所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司沒有優(yōu)勢(shì)，是因?yàn)橘r付是跑腿的苦活，要去現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)。隨著基礎(chǔ)設(shè)施的完善、大數(shù)據(jù)的聯(lián)通和物聯(lián)網(wǎng)起來之后，可能未來通過設(shè)備、數(shù)據(jù)就可以實(shí)時(shí)傳輸和跟蹤。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)公司憑借技術(shù)的優(yōu)勢(shì)就可以把這些工作接過來，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司就要想辦法在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域延伸，或者進(jìn)一步挖掘其他的東西，這個(gè)邊界相對(duì)來說是模糊的。長(zhǎng)期來說，他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說也是一個(gè)工具，以及是一個(gè)提升生產(chǎn)效率的手段，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)來說，保險(xiǎn)也是其中一個(gè)領(lǐng)域，最終是融合的，邊界會(huì)越來越模糊。

另外，上述人士表示，保險(xiǎn)越往后發(fā)展，不管是客戶的CRM數(shù)據(jù)、客戶行為的數(shù)據(jù)，還是客戶其他的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，最終保險(xiǎn)公司會(huì)越來越像一個(gè)大數(shù)據(jù)公司，而且會(huì)變得輕資產(chǎn)。另外一個(gè)可能的趨勢(shì)是，保險(xiǎn)產(chǎn)品在未來可能會(huì)衍生為一個(gè)服務(wù)模式。未來數(shù)據(jù)的可得性、完備性更加增強(qiáng)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)的技術(shù)變得更有效預(yù)測(cè)一些結(jié)果發(fā)生的時(shí)候，可能保險(xiǎn)就變得更像交費(fèi)享受某種服務(wù)。比如健康險(xiǎn)，不是買我發(fā)生疾病之后報(bào)銷的費(fèi)用，可能已經(jīng)通過很多數(shù)據(jù)知道了這個(gè)人一年中該花銷的醫(yī)療費(fèi)用是多少，提前獲得這個(gè)信息從而設(shè)計(jì)出服務(wù)打包的方案，保險(xiǎn)和服務(wù)有可能慢慢往這個(gè)方向發(fā)展。