手機本是個人通訊的工具，最近一些現(xiàn)金貸公司卻動起了歪腦筋，把它變成了繞道監(jiān)管、拓展市場的新媒介，妄圖通過手機回租模式“借尸還魂”。

　　從目前的情況來看，其具體操作手法如下：第一步，要求用戶把手機賣給平臺。不過交易價格基本不按手機價值評估，也不是“錢貨兩清”的交易模式，而是申請現(xiàn)金貸的全套流程。用戶需要提交身份證信息、工作信息、運營商數(shù)據(jù)、緊急聯(lián)系人等借貸數(shù)據(jù)。之后這些數(shù)據(jù)就會進(jìn)入平臺，通過風(fēng)控審核后，會顯示一個手機“回收”的價格，一般是1000元到3000元不等。

　　評估之后的第二步是放款。比如，如果平臺給手機估價1000元，就會將1000元打到用戶的銀行卡上。然后，再讓用戶簽訂“所有權(quán)”協(xié)議。此時手機的所有權(quán)從法律上看就轉(zhuǎn)移給了平臺，有些平臺還需要提供手機ID和密碼，以便索賬。

　　接下來，用戶要從平臺將手機再租回來。比如手機估價1000元，從平臺租回來，一周的租金200元，到期后用戶再原價回購，等于要給平臺1200元，相當(dāng)于1000元是借款，200元就是借款利息。

　　從整個過程看，“手機租用”只是一個噱頭，自始至終，手機都沒有離開過用戶的手。而現(xiàn)金貸平臺通過添加手機這個媒介，繞過了“借貸”這個概念，把借貸業(yè)務(wù)變成了租賃業(yè)務(wù)。

　　之所以要如此大費周折，是因為經(jīng)歷過野蠻生長的現(xiàn)金貸在2017年底經(jīng)歷了嚴(yán)格監(jiān)管。去年底，監(jiān)管層連發(fā)數(shù)道“特急金牌”，從持牌要求、成本上限和資金來源等方面對現(xiàn)金貸平臺給予了嚴(yán)格限制。在監(jiān)管風(fēng)暴下，一些難以維系的現(xiàn)金貸平臺開始絞盡腦汁玩起“上有政策，下有對策”的把戲，繞道“回租”業(yè)務(wù)便是其中之一。

　　由于“回租”模式不受直接借貸的36%年利率紅線、金融業(yè)務(wù)牌照等硬性限制，成為一些現(xiàn)金貸平臺變相開展業(yè)務(wù)的新通道。目前，在蘋果商店和安卓應(yīng)用商店中搜索，涉及回租、回購、回收相關(guān)的應(yīng)用有上百個。

　　通過“回租”模式，很多平臺變相收取了天價“砍頭息”。在放款之前，平臺會扣掉一部分所謂的“評估費”或者“服務(wù)費”。比如手機估價1000元，需要支付260元評估費，到賬740元，7天之后卻需要還款1000元。以此計算，其借款年化利率高達(dá)1832%，比以前的現(xiàn)金貸還要高。

　　值得關(guān)注的是，為了多掙錢、控風(fēng)險，一些平臺又將貪婪之手伸向了學(xué)生群體。據(jù)估算，目前回租行業(yè)用戶有幾百萬人，其中大部分人是學(xué)生�！艾F(xiàn)金貸規(guī)定不能給學(xué)生借款，但這是回租，沒有這樣的規(guī)定和紅線�！辈簧購臉I(yè)者直言不諱，稱學(xué)生群體才是他們的核心用戶群。

　　在暴利驅(qū)使下，行業(yè)正在快速形成產(chǎn)業(yè)鏈。大量現(xiàn)金貸平臺涌入回租領(lǐng)域，一些技術(shù)服務(wù)公司還開發(fā)了回租系統(tǒng)，批量銷售給準(zhǔn)備“轉(zhuǎn)型”的現(xiàn)金貸公司，以共享無限“商機”。

　　萬變不離其宗。說到底，這種回租模式就是現(xiàn)金貸的變種，換湯不換藥而已。盡管其通過強行引入租賃場景來規(guī)避現(xiàn)金貸新規(guī)，但在利率、期限、風(fēng)控模式、資金用途等核心要件上與現(xiàn)金貸并無二致，本質(zhì)上也無場景依托，屬于典型的監(jiān)管套利行為。在穿透式監(jiān)管的背景下，監(jiān)管層也絕不會被這些小伎倆給遮住眼。對這些回租平臺來說，這種挑戰(zhàn)監(jiān)管權(quán)威的做法，相信很快就會“搬起石頭砸自己的腳”。(經(jīng)濟(jì)日報 梁 睿)