“年息4.6%的貸款您需要嗎”“資質(zhì)差的我們也可以幫忙申請貸款”“可推薦多家銀行貸款業(yè)務(wù)，審核未通過不收費”……臨近年底，貸款中介又開始活躍起來，電話轟炸、微信營銷等手段齊上陣。部分中介甚至號稱可通過粉飾征信、材料包裝從而騙取銀行授信額度，讓申請人快速獲得貸款。這種方式是否可信？個人流水和征信能否被輕易偽造？北京商報金融調(diào)查小組成員近日暗訪北京地區(qū)市面上的多家信貸中介，揭開這一隱匿在地下的亂象。

　　中介自述：“沒有貸不出的款”

　　近日，北京商報記者通過暗訪方式調(diào)查了北京地區(qū)眾多貸款中介。雖然在電話推銷時，這些貸款中介往往自稱“銀行渠道部門”“銀行信貸部門”等，但他們并不隸屬于任何銀行，也不是以自有資金放款，主要是通過幫銀行間接“拉客”、為客戶制訂不同的貸款方案來賺取中間費用。

　　李佳楠（化名）是一名從業(yè)數(shù)年的貸款中介，為了完成年底考核，他像往常一樣在客戶到來之前準(zhǔn)備好一套說辭：“因為貸款中介跟銀行是合作的關(guān)系，用戶將借款需求提供給中介，中介就會和銀行進(jìn)行溝通，在和銀行長久合作的協(xié)議下，銀行會給貸款中介一些‘福利’，能更好地幫用戶提高額度�！�

　　“5-7個工作日放款”“額度高”是眾多李佳楠們攬客的統(tǒng)一話術(shù)。一般情況下用戶在進(jìn)行借款時，中介機(jī)構(gòu)會一次性收取實際下款額度2%的中介費，統(tǒng)稱為服務(wù)費，而這項服務(wù)費也與貸款中介的工資掛鉤。不過，為了促成客單，李佳楠也進(jìn)行了保證�！拔覀儠�帶您去有合作的銀行，在確定操作的情況下把所有的問題全都安排好，貸款做不下來，肯定不收取您任何費用�！�

　　北京商報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這些貸款中介可以根據(jù)客戶自身情況和需求去匹配適合的銀行貸款。從簽約到放款“一條龍”服務(wù)，主要是銀行辦理，貸款中介負(fù)責(zé)帶客戶去銀行簽約，到銀行以后具體的簽約由銀行客戶經(jīng)理來操作，普遍10萬元起貸，一般五年貸款時長，一個月利息為0.4%-0.5%。

　　“基本沒有通過不了的貸款�！崩罴验�信誓旦旦地表示。另一家貸款中介工作人員夏琳（化名）也告訴北京商報記者，“我們合作的銀行很多，很少有下款失敗的情況，資質(zhì)好的就去大行申請，資質(zhì)不太好的就去中小銀行申請，都是可以和銀行協(xié)商的。”

　　另一家貸款中介工作人員則主推一家股份制銀行的信貸業(yè)務(wù)，據(jù)悉，這家銀行正在為來年“開門紅”儲備意向客戶，100萬元的貸款，可分10-20年還款，最低年息只要4.6%。

　　包裝手段：制造“亮麗征信”

　　記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，這些貸款中介聲稱可以滿足各個客戶群體的要求，對公務(wù)員、事業(yè)編、國企員工，可以通過公積金繳存信息、工資流水優(yōu)先推薦銀行、大型消費金融機(jī)構(gòu)。對收入不穩(wěn)定、資質(zhì)較差、征信有“污點”的用戶則主要推薦小貸公司的產(chǎn)品。

　　征信有“污點”的客戶一般指的是有逾期、近期查詢征信報告次數(shù)較多、小額貸款較多的客戶。夏琳告訴記者，臨近年末，客戶貸款需求很大，如果想做低利率、優(yōu)質(zhì)銀行的信貸產(chǎn)品，一般建議客戶先還清手頭的小貸產(chǎn)品，如果用戶手頭比較緊，還有一種方式先做高利率的小貸公司產(chǎn)品，把手頭現(xiàn)有借款全部還清之后再向銀行申請貸款。

　　李佳楠表示，“現(xiàn)在的客戶征信越來越不好，找我們做貸款的人，除了一些正常有融資需求的客戶，其余大部分就是想拆東墻補西墻的人。2014年以前小額貸款還不普遍，客戶的征信都很干凈，2016年之后每個客戶基本都有小額貸款。只要產(chǎn)生小額貸款記錄，征信報告在客戶還清款項兩年之內(nèi)仍能看到借還記錄，最少五年才能消除，這些對客戶的借款影響都很大”。

　　另一家貸款中介工作人員表示，目前大型銀行的信貸審核比較嚴(yán)格，具體要看個人征信情況，比如某股份制銀行兩月查詢次數(shù)超過4次就沒辦法申請。征信“不干凈”的客戶怎么辦？貸款中介自有一套處理手段。北京商報記者在調(diào)查過程中了解到，一般情況下銀行在授信過程中需要客戶補齊資產(chǎn)證明、負(fù)債情況、工資流水等材料，對負(fù)債太多、征信“不干凈”的客戶，貸款中介則會有專門的工作人員來“偽造”銀行流水、美化征信等，主要目的就是幫助客戶通過銀行授信。

　　銀行證偽：征信、流水無法偽造

　　貸款中介“不通過不收費”“沒有批不下來的貸款”等保證是否可信？能夠通過哪些方式包裝貸款資質(zhì)？面對記者的追問，貸款中介的回答卻顯得諱莫如深�！拔覀兛梢韵朕k法去規(guī)避這些東西，但具體怎么操作這是機(jī)密，先要查您的征信報告才能確定具體方案。”

　　在銀行的“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”制度下，制造“亮麗征信”騙取銀行信貸額度的方法是否可行？對此，北京商報記者咨詢北京地區(qū)多家銀行信貸中心了解到，一般在客戶咨詢貸款時，銀行工作人員首先會詢問用戶的貸款用途，貸款時需要提供借款人身份證明、婚姻證明、戶口本、收入證明、個人流水、公共事業(yè)對賬單等資產(chǎn)證明。一位國有大行信貸客戶經(jīng)理告訴北京商報記者，“銀行流水是無法偽造的，偽造流水的情況，如果被貸款行核實的話，會影響客戶的貸款審批，各大銀行都是明令禁止的”。

　　那么，中介口中的“包裝征信”是否可信？北京商報記者從央行征信中心獲悉，個人信用報告的不良信息展示時間為五年（自不良行為時間終止之日起），包括逾期及違約信息、法院失信被執(zhí)行人信息、行政處罰信息。對于市場上一些征信“鏟單”“洗白”的廣告，央行征信中心特別表示，這都是不法分子騙錢賺錢的伎倆。征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)修改、刪除都由業(yè)務(wù)發(fā)生銀行發(fā)起，且需要經(jīng)過嚴(yán)格的審批和操作流程，征信系統(tǒng)全程記錄操作流程。如果出現(xiàn)違規(guī)刪除的情況，相關(guān)銀行會被處分罰款。

　　暗藏風(fēng)險：極易滋生違法犯罪

　　業(yè)內(nèi)人士表示，如果貸款中介公司“包裝材料”讓客戶通過貸款，事實上已構(gòu)成了騙貸行為。中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯表示，中介公司偽造材料并以欺詐的手段騙取貸款，其與客戶共同實施了欺詐行為，造成銀行或金融機(jī)構(gòu)陷入錯誤認(rèn)識而簽訂合同。如果客戶不能依約返還貸款，中介公司還應(yīng)當(dāng)依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》中共同侵權(quán)的相關(guān)規(guī)定，承擔(dān)連帶責(zé)任。對于中介機(jī)構(gòu)來說，以偽造材料等欺騙手段取得銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，如果給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失，或者符合其他情節(jié)嚴(yán)重的條件，將涉嫌“騙取貸款罪”。中介公司在騙取貸款的過程中，如果具有非法占有目的并最終侵吞所騙取的貸款，可能成立貸款詐騙罪。

　　對于想通過“包裝資質(zhì)”申請貸款的客戶來說，這種走“捷徑”的行為也已觸犯法律。北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡告訴北京商報記者，借款客戶的責(zé)任是兩方面的。一是民事上的責(zé)任，需要向銀行還本付息，并可能承擔(dān)其他的違約責(zé)任。二是刑事上的，如果情節(jié)嚴(yán)重、數(shù)額較大，銀行收不回款，可能向公安機(jī)關(guān)舉報其貸款詐騙的行為。

　　“包裝材料為虛，騙取個人信息為實。”對于市面上許多打著“資質(zhì)包裝申請貸款”旗號的貸款中介，一位業(yè)內(nèi)資深人士如此評價道。事實上，此前也曾有一些用戶遭遇貸款中介的所謂“包裝”騙局，一些用戶被騙去了服務(wù)費，還有一些用戶因為個人信息被泄露，而莫名背上多筆貸款。另外，還有一些不法貸款中介會利用客戶信息向小貸公司、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)申請高息貸款。業(yè)內(nèi)人士評價，即便少數(shù)人通過包裝貸款成功，也改變不了騙貸的本質(zhì)。一經(jīng)查出，不僅會被列入銀行黑名單、收回貸款，還有可能與貸款中介一起觸犯《刑法》。

　　北京商報金融調(diào)查小組