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金融創(chuàng)新與風(fēng)控應(yīng)把握“邊界”

2016-6-22 15:42| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 562| 評論: 0|來自: 金融時報

  專家表示,金融無論怎樣創(chuàng)新都應(yīng)抓住金融的本質(zhì)問題,并清楚金融的邊界在哪里。金融的本質(zhì)是資金融通,是資金使用權(quán)的讓渡,并實(shí)現(xiàn)保值增值,同時金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,不是單純的符號游戲。龐大的金融業(yè)不可能都是現(xiàn)場監(jiān)管,一定要通過信息技術(shù)來進(jìn)一步強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管,而要練好金融創(chuàng)新與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的“平衡術(shù)”,則需要全社會共同努力。 

  在傳統(tǒng)的金融框架下,“一行三會”對銀證保產(chǎn)品研發(fā)、銷售及投資者保護(hù)已逐漸形成固定模式。而在金融創(chuàng)新背景下,大量新產(chǎn)品、新平臺不斷推出。有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),創(chuàng)新金融平臺借助大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù),在產(chǎn)品研發(fā)及營銷手段方面更為靈活,但同時也給金融風(fēng)險防控以及投資者權(quán)益保護(hù)帶來了新挑戰(zhàn)。日前,在人民政協(xié)報社主辦的第14期財經(jīng)智庫主題座談會上,全國政協(xié)常委、中國保監(jiān)會原副主席李克穆表示,金融創(chuàng)新與反欺詐應(yīng)同步推進(jìn),當(dāng)一個行業(yè)迅速成長起來時,需要考慮在其成長過程中是否會伴隨著欺詐問題的產(chǎn)生。 

  如何衡量金融創(chuàng)新的邊界 

  伴隨著金融創(chuàng)新的提速,各類理財金融消費(fèi)渠道與平臺不斷擴(kuò)充,產(chǎn)品形式也不斷多樣化,特別是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下,金融創(chuàng)新步伐正在加速。交銀施羅德基金管理公司副總經(jīng)理謝衛(wèi)表示,他最大的感受是金融機(jī)構(gòu)的分類方式!耙酝岬浇鹑跈C(jī)構(gòu)就是熟悉的銀證保、信托、租賃等,而現(xiàn)在提到金融機(jī)構(gòu),關(guān)鍵詞是持牌和非持牌兩種!敝x衛(wèi)說。 

  中國普惠金融聯(lián)席會會長、國家開發(fā)銀行原副行長劉克崮在談到金融創(chuàng)新時表示,近10多年來國際金融界和中國金融界出現(xiàn)一種不好的現(xiàn)象,就是“棄實(shí)趨虛、棄真趨偽、棄簡趨繁、棄善趨惡”,似乎金融創(chuàng)新越復(fù)雜本事就越高,就是尖端金融,甚至出現(xiàn)動機(jī)不善的情況。金融創(chuàng)新應(yīng)真正做到返璞歸真,不應(yīng)在復(fù)雜、華麗、花哨上下工夫,應(yīng)“去虛就實(shí)、去偽就真、去繁就簡、去惡就善”。 

  那么,如何衡量金融創(chuàng)新的邊界?“金融無論怎樣創(chuàng)新都應(yīng)抓住金融的本質(zhì)問題,并清楚金融的邊界在哪里!眲⒖酸恼f,金融的本質(zhì)是資金融通,是資金使用權(quán)的讓渡,并實(shí)現(xiàn)保值增值,同時金融作為一個產(chǎn)業(yè)、一個生產(chǎn)要素,是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,不是單純的符號游戲。 

  謝衛(wèi)認(rèn)為,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展崛起一批非持牌金融機(jī)構(gòu),這些機(jī)構(gòu)可分為兩類:一類是規(guī)模本身難以維系,一旦做大就可能滑向龐氏騙局或非法集資,稱其為“偽金融”,對于這類平臺應(yīng)予以取締;而另一類是在利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢進(jìn)行探索的平臺,比如京東白條,可以覆蓋到傳統(tǒng)銀行的技術(shù)和服務(wù)半徑達(dá)不到的地方,要觀察這些平臺未來的發(fā)展方向,對其成長過程中出現(xiàn)的問題應(yīng)給予一定的包容。 

  金融創(chuàng)新中的風(fēng)險防控 

  在金融創(chuàng)新的同時如何防范風(fēng)險?金融活動聯(lián)著非同一主體的兩端,利益存在異位和交換。因此,金融的結(jié)點(diǎn)是信用,必須有識別信用的專業(yè)人員、機(jī)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)以及大量有效信息的收集處理!拔艺J(rèn)為,信用的差異決定風(fēng)險的差異,信用和風(fēng)險是金融活動固有的本質(zhì)特征,只有掌控好信用和風(fēng)險才能有金融的成功!眲⒖酸恼f。 

  國務(wù)院參事室副主任王紅認(rèn)為,金融創(chuàng)新能夠滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)需求,而要練好金融創(chuàng)新與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的“平衡術(shù)”,則需要全社會共同努力!氨热缭诨ヂ(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,公開數(shù)據(jù)顯示全國P2P網(wǎng)貸平臺大概有3800家左右,其中1500余家存在問題,結(jié)合目前正在進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)治理活動,我發(fā)現(xiàn),雖然相當(dāng)多的平臺存在問題,但有一些好的平臺規(guī)模反而擴(kuò)大了,這也在提醒我們,對創(chuàng)新中出現(xiàn)的問題需要觀察,發(fā)展中出現(xiàn)的問題要放在發(fā)展中進(jìn)行妥善解決! 

  李克穆表示,金融創(chuàng)新與反欺詐應(yīng)同步推進(jìn)。他說:“當(dāng)一個行業(yè)迅速成長起來時,需要考慮在其成長過程中是否會伴隨著欺詐問題的產(chǎn)生。同時,我們要注意到欺詐永遠(yuǎn)是雙向的,機(jī)構(gòu)可能會欺詐消費(fèi)者,社會上的某些消費(fèi)者也有可能欺詐機(jī)構(gòu),因此我們在制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新時就要充分考慮到可能存在的風(fēng)險,并制定出防范風(fēng)險以及反欺詐的相關(guān)措施?傊锌傮w的考慮和規(guī)劃,不能哪出問題補(bǔ)哪!蓖瑫r,伴隨著信息技術(shù)的日新月異,李克穆認(rèn)為,龐大的金融業(yè)不可能都是現(xiàn)場監(jiān)管,一定要通過信息技術(shù)來進(jìn)一步強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管。 

  創(chuàng)新平臺如何把握邊界 

  談及互聯(lián)網(wǎng)金融時,劉克崮認(rèn)為主要是界定“存”,看“資金池”;界定“貸”,看資本金,同時控制平臺業(yè)務(wù)跨地域問題。此外,要加強(qiáng)監(jiān)管。 

  “任何一個新興行業(yè)想要在市場上站穩(wěn)腳跟,有三個基本框架需要先搭建起來:一是信息披露框架;二是資金托管制度;三是不承諾收益!敝x衛(wèi)說。他表示,公募基金的成長歷程就是這三大框架最好的見證,比如信息披露,公募基金每季度都有非常詳細(xì)的運(yùn)行報告,從買賣股票的數(shù)量到投資策略都做詳盡披露;比如資金托管制度,基金托管業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)是銀行業(yè)較為重要的中間業(yè)務(wù)之一;再比如收益,我們只做披露而不做承諾,但現(xiàn)在還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在變相承諾收益,其實(shí)這并不符合我們長期遵循的行業(yè)準(zhǔn)則。 

  對此,創(chuàng)新平臺從業(yè)者道口貸董事長兼CEO羅川表示認(rèn)同,他說,除了監(jiān)管與自律之外,平臺充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),最大限度進(jìn)行信息披露,是對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)最有效的手段,也是行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵!耙?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,極大地提高了信息傳播效率,讓信息披露的價值被幾何倍放大。信息透明實(shí)際是將企業(yè)的融資過程置于社會網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)督體系之下,可以設(shè)想,即使是總負(fù)債萬分之一的金額發(fā)生逾期,都將產(chǎn)生對企業(yè)和其控制人極為不利的信用和信譽(yù)危機(jī),這個成本無疑是非常高的。當(dāng)然,符合信息公開披露要求的企業(yè),往往也是相對更為優(yōu)質(zhì)的借款人,也需要更低的融資成本! 

  “我們堅持網(wǎng)貸平臺信息中介的功能及定位,堅持合規(guī)經(jīng)營,絕不碰觸任何監(jiān)管紅線,并對金融業(yè)務(wù)時刻懷有一顆敬畏之心!睈坼X進(jìn)CEO楊帆說,行業(yè)需要監(jiān)管并且希望對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行底線監(jiān)管,越過底線的平臺要嚴(yán)懲不貸,在底線之內(nèi)的平臺則應(yīng)獲得支持。


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