構(gòu)建普惠金融信用信息體系

2016-7-18 10:12| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 710| 評論: 0|來自: 金融時報

　　黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。普惠金融是指能夠以可負擔(dān)的成本，為社會各個階層和群體提供全面、公平、有效和可持續(xù)的金融服務(wù)。要實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，重點是幫助受到金融排斥的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體和小微企業(yè)獲取金融服務(wù)，其主要途徑是通過信用體系建設(shè)，降低交易成本，提升金融資源的供給和配置效率，從而提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。因此，建立健全普惠金融信用信息體系，既是發(fā)展普惠金融的重要組成部分，也是推動普惠金融發(fā)展的重要助力。
　　普惠金融信用信息體系的概念和作用
　　普惠金融信用信息體系以發(fā)展普惠金融為目標(biāo)，以信用信息公開和共享為基礎(chǔ)，依托征信服務(wù)解決信息不對稱問題，降低交易成本，提升金融資源配置的范圍和效率，從而滿足社會各個階層日益增長的金融服務(wù)需求，特別是有助于偏遠地區(qū)居民和弱勢群體獲取價格合理和便捷安全的金融服務(wù)，促進我國經(jīng)濟社會的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。普惠金融信用信息體系的主要作用是：
　�。ㄒ唬┯行岣呓鹑诜⻊�(wù)的覆蓋率。由于農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體和小微企業(yè)缺乏信用積累，也沒有足夠的抵押物，長期以來被傳統(tǒng)金融所忽視，金融需求難以得到滿足。通過信用體系建設(shè)，可以為自然人、企業(yè)和其他社會組織建立全面的信用記錄，特別對尚未與銀行發(fā)生過信貸關(guān)系的農(nóng)民和小微企業(yè)，可通過積累信用獲取小額信貸等金融服務(wù)，從而大幅拓展金融服務(wù)范圍。
　�。ǘ╋@著提升金融服務(wù)的可得性。信用信息體系的建立為普惠金融發(fā)展奠定了數(shù)據(jù)和制度基礎(chǔ)。依托信用信息平臺，金融機構(gòu)可針對不同類型的客戶開發(fā)有特色的金融服務(wù)和產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司等小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)，有利于貼近基層提供金融服務(wù)，填補傳統(tǒng)金融服務(wù)空白。此外，守信激勵和失信懲戒機制的建立，可改善金融生態(tài)環(huán)境，有效提升金融服務(wù)總供給規(guī)模。
　�。ㄈ┲鸩教嵘鹑诜⻊�(wù)的滿意度。信用信息的全面共享有利于提高金融機構(gòu)對客戶的風(fēng)險評估和篩選能力，使信用較高的客戶以較低的價格獲取金融服務(wù)，同時縮短客戶調(diào)查、風(fēng)險評估和業(yè)務(wù)審批時間。比如，在央行征信系統(tǒng)的支持下，信用卡審批時間由原來的兩周以上縮短到一周，有的甚至可當(dāng)場發(fā)放信用卡�？梢姡庞皿w系的建立有效降低了社會公眾獲取金融服務(wù)的經(jīng)濟成本和時間成本，從而顯著提高其滿意度。
　　發(fā)展普惠金融信用信息體系的構(gòu)想
　　（一）建立覆蓋全社會的公共征信系統(tǒng)。在現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上，繼續(xù)推進信用信息的征集、整合、公開和共享。首先，以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依托，推動銀行、證券、保險和外匯等金融管理部門之間信用信息系統(tǒng)的連接，建成涵蓋全部金融類信用信息的統(tǒng)一征信平臺。其次，推動各級政府政務(wù)信息公開和重點行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)，加快非金融信用信息的公開和共享。最后，在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化原則下，設(shè)立專業(yè)化數(shù)據(jù)公司，為自然人、企業(yè)和其他社會組織建立全面的信用檔案，建成覆蓋范圍廣、信用信息全和提供基礎(chǔ)征信服務(wù)的公共征信系統(tǒng)。
　�。ǘ�(gòu)建服務(wù)普惠金融的征信機構(gòu)體系。首先，繼續(xù)壯大我國公共征信機構(gòu)——央行征信中心的實力，擴大并完善系統(tǒng)覆蓋范圍和功能，幫助社會公眾實現(xiàn)征信普惠。其次，推動社會征信機構(gòu)的發(fā)展，為金融機構(gòu)提供信用評分、評級等信用信息增值服務(wù)，特別是為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支持電商和小額信貸協(xié)會等主體基于其數(shù)據(jù)資源發(fā)展征信業(yè)務(wù)，扶植新型征信機構(gòu)成長。通過建設(shè)多層次的征信機構(gòu)，促進金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，特別是基于互聯(lián)網(wǎng)提供信息、資金和保險等新型金融服務(wù)。
　�。ㄈ┩茝V促進普惠金融發(fā)展的信用產(chǎn)品。首先，推動金融機構(gòu)廣泛應(yīng)用征信系統(tǒng)，在提高業(yè)務(wù)辦理效率、降低違約率的同時，提升金融服務(wù)的覆蓋面和供給量。其次，可通過信用體系建設(shè)大力推行小額信用貸款、農(nóng)民聯(lián)保貸款和農(nóng)村土地抵押貸款，對中小微企業(yè)還可依托信用信息平臺推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和增信集合債券等業(yè)務(wù)。此外，支持征信機構(gòu)基于完整的信用信息，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)提供宏觀經(jīng)濟形勢分析、行業(yè)風(fēng)險提示和重大風(fēng)險預(yù)警等高端信用產(chǎn)品，助推普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。
　　政策建議
　�。ㄒ唬┘涌焱晟菩庞眯畔⒎芍贫润w系。推動出臺《社會信用促進法》、《金融消費者權(quán)益保護法》等法律，使信用信息征集、查詢、應(yīng)用和信息安全等業(yè)務(wù)有法可依，為信用體系建設(shè)提供堅強法律保障。加快制定《征信業(yè)管理條例》相關(guān)配套制度和實施細則，完善信用信息分類管理規(guī)定，保障信用信息的合理應(yīng)用。繼續(xù)推廣全國統(tǒng)一的信用代碼制度，建立信用信息的標(biāo)準(zhǔn)體系，為我國各類信用信息系統(tǒng)的高效共享奠定制度基礎(chǔ)。
　　（二）建立健全協(xié)調(diào)推進的工作機制。信用體系建設(shè)是一項長期性的系統(tǒng)工程，要充分發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場主導(dǎo)兩方面力量，以普惠金融為導(dǎo)向，進一步完善地區(qū)間、部門間協(xié)調(diào)機制，重點研究金融支持小微企業(yè)發(fā)展和扶貧的政策措施，并按照“以用促征”的原則建立信用記錄和評價體系，推進農(nóng)村和小微企業(yè)信用體系建設(shè)。同時，充分發(fā)揮市場機制的作用，擴大信用服務(wù)和產(chǎn)品的應(yīng)用領(lǐng)域，創(chuàng)造有利于征信機構(gòu)發(fā)展的環(huán)境。
　　（三）切實保護信息主體的征信權(quán)益。信用信息的全面征集和廣泛應(yīng)用，容易帶來侵犯商業(yè)秘密和個人隱私等違法行為，損害信息主體的利益。因此，需健全信息主體權(quán)益保護機制，落實信息安全等級保護制度，提升信用信息系統(tǒng)的安全管理水平，特別是要強化征信機構(gòu)的信息安全防護能力。同時，加大信息主體征信權(quán)益監(jiān)管力度，建立侵權(quán)責(zé)任追究制度，完善信用信息異議處理、投訴辦理和訴訟管理制度和流程，嚴(yán)厲處罰各類侵權(quán)行為。
　�。ㄋ模⿵V泛開展誠信文化建設(shè)。信用是市場經(jīng)濟的基石，守信者暢行天下，失信者寸步難行。要大力普及誠信教育，在高等院校、中小學(xué)基礎(chǔ)教育中開設(shè)以誠信為主題的教育內(nèi)容，并將信用知識普及融入學(xué)校教育、職業(yè)培訓(xùn)等各個方面。加大對小微企業(yè)和農(nóng)戶的誠信宣傳，將信用知識納入國家關(guān)于縣域農(nóng)村地區(qū)的公益性宣傳教育中。定期開展信用宣傳進企業(yè)、進機關(guān)和進社區(qū)活動，在大力弘揚信用文化的同時，提升整個社會的誠信水平。